农村中小银行数字化发展研究报告

金科创新社版 权 声 明编 委 会本报告版权属于农信银资金清算中心和金科创新社，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应注明来源。违反上述声明者，本团队将追究其相关法律责任。 主编：向丹执行主编：李庆莉（以下按姓氏首字母排序）编委会成员：党勇、邓鹏、付攀、高殿华、葛晓波、焦烈焱、李超、 编写组负责人：魏生编写组成员：戴科冕、黄秋宜、张一斌、童阳、李玉荣孙刚、王魁、王旭东、武文全金科创新社目 录第一部分 农村中小银行的发展情况第二部分 农村中小银行数字化发展情况调查一、 农村中小银行的组织变革情况七、 “十四五”银行数字化转型要求二、 农村中小银行的业务发展情况八、 区域性银行数字化转型举措要点三、 农村中小银行对数字化的认识四、 农村中小银行自主转型迫切性五、 数字化实践面临的困难与挑战六、 后疫情时期遭遇的困境与挑战2.1 非信贷资产持续调整，“脱虚向实”成效显著8.1 总体要求——指导思想8.3 组织机制变革——科学制定数字化转型战略6.1 后疫情时期下农村中小银行遭遇的挑战2.2 以增存拓量为基石，稳固农村信贷资金来源8.2 总体要求——基本原则与工作目标8.4 组织机制变革——统筹推进数字化转型工作8.5 组织机制变革——改善组织架构和机制流程8.6 组织机制变革——大力引进和培养数字化人才6.2 将危机转化为机遇，推动数字化升级2.3 中间业务收入占营收比重稳步增长2.4 利润规模同比下降，地区间各机构盈利能力差异明显2.5 信贷资产质量逐步提升，风险内控指标持续向好01110111011503040608021517080216171819090202028.7 前台业务转型——积极发展产业数字金融服务能力8.9 前台业务转型——提升金融市场交易业务数字化水平8.8 前台业务转型——大力推进个人金融服务数字化转型2021208.10 前台业务转型——构建安全高效共赢的金融服务生态228.11 中台业务转型——打造成体系的数字化运营服务222022 农村中小银行数字化发展研究报告金科创新社8.19 科技能力建设——夯实数据中心底座能力8.13 数据能力建设——健全数据治理体系8.25 风险防范保障——加强操作风险及外包风险管理8.21 科技能力建设——提高新技术应用和自主可控能力8.15 数据能力建设——加强数据质量控制8.27 风险防范保障——强化网络安全运营防护8.20 科技能力建设——提高科技架构支撑能力8.14 数据能力建设——增强数据管理能力8.26 风险防范保障——防范模型和算法风险8.22 风险防范保障——加强战略风险管理8.16 数据能力建设——提高数据应用能力8.28 风险防范保障——加强数据安全和隐私保护11.2 开放银行相关案例分析8.23 风险防范保障——加强创新业务的合规性管理8.17 科技能力建设——推动科技管理敏捷转型8.12 中台业务转型——建设成体系的数字化风控能力11.3 敏捷应用开发平台案例分析8.24 风险防范保障——加强数字化环境下的流动性风险管理8.18 科技能力建设——加大基础设施弹性供给29243230253329253331263454312723593228九、 农村中小银行数字化发展总体水平十、 农村中小银行数字化现状调研10.1 总体发展阶段10.3 业务战略选择10.2 转型驱动因素10.4 组织、保障与投入10.5 数字化能力成熟度10.6 数据基础能力体系353737393841434510.7 外部合作需求情况11.1 数字化应用相关案例分析4648第三部分 农村中小银行解决方案实例分析十一、 农村中小银行数字化项目案例分析4848金科创新社11.4 大数据平台应用案例分析13.4 建立统一的数字化技术平台底座12.3 技术支撑能力案例清单11.5 云资源平台案例分析13.5 统筹全局，全面推进国产化技术实施与创新13.6 探索与沉淀数字化应用实施规范12.4 大数据基础设施案例清单13.2 培养复合型与创新型数字化人才12.1 个人金融案例分析13.3 打造敏捷组织与建立敏捷高效的运营架构12.2 产业（普惠）金融案例分析6276736778797375727672十二、 近五年内农村中小银行数字化实施情况分析7113.1 培育“数字化为先”的企业文化74第四部分 农村中小银行数字化发展策略建议附录一： 农村中小银行科技创新解决方案介绍附录二：农村中小银行科技创新优秀供应商名录十三、 农村中小银行数字化转型的发展策略一、 新华三：无损数据中心解决方案五、 思迈特软件：银行统一数据门户解决方案三、 瑞数：API 安全治理解决方案七、 普元：金融数字化研发平台解决方案十、 紫光集团：科技创新全生命周期解决方案二、腾讯安全：天御星云零售信贷风控解决方案六、 擎创科技：擎创运维大数据治理解决方案四、 必示科技：智能运维解决方案九、 日志易：智能日志分析联合解决方案八、 普元：新一代统一技术平台解决方案十一、 博彦融易通：SAT 自动化测试解决方案十四、 全面推进数字化应用建设与数字化生态合作体系十五、 总结74821137482949010110888989210410211079812022 农村中小银行数字化发展研究报告金科创新社前 言由于全球新冠疫情流行的影响，宏观经济形势变得更加错综复杂，金融行业的竞争也越发激烈，在“技术 + 金融”融合创新全面推进的大环境下，数字化转型已成为金融行业的发展大趋势。各类银行机构纷纷通过引入金融科技来实现业务、技术、管理、运营的变革与提升，甚至争取弯道超车。与国有大型银行、股份制商业银行以及城市商业银行不同，农村中小银行扎根乡县，聚焦服务普惠与实体经济的发展定位，通常采用“省联社 - 二级法人行社”的双层体制发展模式。如何持续有效地提升金融服务质量，不断提高自身在当今激烈的金融环境下的竞争力，已成为农村中小银行重点关注的问题。据调研，农村中小银行已在逐步开展数字化转型建设工作，持续提升自身的能力体系。但如何借鉴同业中的先进经验，更有效地全面地推进数字化转型各层级的相关工作，并充分认识农村中小银行的实际情况而选择合适实施路径与技术路线，如何建立统一的数字化思维共识，快速打造敏捷组织和数字化人才团队，建立适合自身的数字化底座技术基础等，都需要农村中小银行不断探索与研究。在“十四五”开局之年，中国人民银行的《金融科技发展规划（2022—2025 年）》和银保监会的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》为农村中小银行提供了数字化转型的指导方针。本报告通过对上述文件中的精髓展开解读，结合农村中小银行的情况，在各环节归纳梳理可以用于实战的相应的举措要点，并对全国各地农村中小银行的历年数字化创新应用案例展开分析，总结出适合农村中小银行的数字化转型发展策略与建设思路。金科创新社农村中小银行数字化发展研究报告01第一部分 农村中小银行的发展情况农村金融机构的组织变革一直是金融改革的重点领域。现代信用合作运动发源于德国，该运动最早在 20 世纪初期进入中国。在新中国成立后，随着农村互助合作运动的开展，使得农村信用社作为服务于农业生产和农村发展的农村金融机构，在全国