2021国民财商教育白皮书

赋能每一个普通人更卓越的财富管理能力财商教育白皮书（2021 年）参与编著成员：彭兴韵 黄国平 丁一 方龙 乾明目录一、财商及财商教育 …………………………………………………………………………… 5（一）财商基本内涵 …………………………………………………………………………… 5（二）财商教育目标 …………………………………………………………………………… 61. 树立正确财富观念 ……………………………………………………………………… 62. 金融知识和技能培训 ……………………………………………………………………………73. 提高风险防范意识 ………………………………………………………………………………9二、财商教育发展现状及生态圈演进 ………………………………………………… 10（一）财商教育的国际实践 ……………………………………………………………… 10（二）我国国民金融素养和财商现状分析 ……………………………………………… 12（三）我国财商教育市场分析 …………………………………………………………… 16三、国民财商教育主要内容与教育实践 ……………………………………………… 19（一）国民财商教育主要内容 …………………………………………………………… 191. 财富观念 ………………………………………………………………………………………… 192. 金融素养 ………………………………………………………………………………………… 213. 风险管理 ………………………………………………………………………………………… 24（二）国民财商教育实践与案例 ………………………………………………………… 26四、国民财商教育的价值、意义及路径 ……………………………………………… 29（一）国民财商教育价值与意义 ………………………………………………………… 291. 国民财商教育是双循环经济发展新格局的客观要求 ……………………………………… 292. 国民财商教育是有效金融服务供给的组成部分 …………………………………………… 303. 国民财商教育是防控金融风险的重要保障 ………………………………………………… 31（二）国民财商教育的主要路径 ………………………………………………………… 321. 结合传统课堂的校园路径……………………………………………………………………… 332. 科技手段赋能的线上路径 …………………………………………………………………… 333. 联系金融机构的合作路径 …………………………………………………………………… 34五、中国财富管理及其新业态发展——国民财商教育动力与需求 ………………… 35（一）我国财富管理行业宏观环境和政策环境分析 …………………………………… 35（二）我国财富管理行业发展历史和供需分析 ………………………………………… 36（三）我国开放财富管理新生态的发展演进 …………………………………………… 421. 第三方财富管理公司“引进来” …………………………………………………………… 422. 综合类金融机构“走出去” ………………………………………………………………… 453. 构建开放财富管理新生态的实践 …………………………………………………………… 47（四）财富管理行业新热点 ……………………………………………………………… 521. 热点一：打破刚性兑付，财富管理机构寻找未来发展方向 …………………………… 522. 热点二：“金融 + 教育”财商教育助力财富管理行业健康发展 ……………………… 53（五）我国财富管理趋势与前景 ………………………………………………………… 531. 财富管理宏观与环境发展趋势 ……………………………………………………………… 532. 我国财富管理市场发展前景 ………………………………………………………………… 553. 财富管理机构和业态发展趋势 ……………………………………………………………… 56六、总结与启示 ………………………………………………………………………… 59一、财商及财商教育- 5 -一、财商及财商教育（一）财商基本内涵财商，英文为 Financial Quotient（FQ），是一个外来语，顾名思义，即理财商数，是用来衡量一个人理财能力高低的指标。现代社会中，财商已经和智商、情商一同被并称为现代人生存与发展必备的“三商”。财商最早由著名投资教育家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出。他认为，财商是理财的智慧，包括正确的金钱观、消费观等理财观念与正确使用、获取金钱的理财能力。 财商在国内还属于一个较新的概念，作为一个舶来词，出现仅十余年的时间。因此大家对其理解比较模糊，多数只强调其投资理念，并将国外的理财经验作为国内财商宣传和教育的指导，却忽视了其多重内涵。财商是理财的能力衡量，更是理财智慧的外展。纵观历史，从古代的范蠡、邓通到近代的胡雪岩，财商文化在我国有着数千年的传承和沉淀。因此，财商这一名词，与我国从古至今的理财文化是相通的，并不是一个完全陌生的新概念。财商是个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包含观念、知识和行为三个层次。观念是对金钱创造过程的认知与理解如何创造财富；知识是创造财富所必备的知识，包括金融算术、利率知识以及简单的理财产品的认识等；行为是观念、知识在自我环境之间的协调与实施。观念、知识、行为三者相互协调，互为补充，互为支持。随着我国经济不断发展，居民总体收入正在不断攀升，越来越多的人产生学习金融知识和提升财商素养的兴趣及需求，加之不断增长的高校毕业生总数、求职机会紧缺趋势的加剧，国人对财商素养学习的需求也持续增加，财商教育市场正逐渐趋热。研究显示，高财商素养者更可能预先计划、储蓄，做出负责任的财经行为，能更大程度地抵御收入和支出变化的冲击，采取更适合的方式应对市场变化，财商教育白皮书（2021 年）- 6 -管理可能的风险。良好的财商素养对个体金融决策行为、经济福利以及社会福利等都具有重要影响。财商教育意即加强个人投资者所拥有的金融知识储备以及运用金融知识解决实际金融问题的能力，通过个人投资者金融素养的提升，增强其金融风险防范意识与能力，以达到从整体上维护国家金融市场的安全与稳定之目的。（二）财商教育目标结合现代社会经济金融及科技快速发展的进程，构建符合我国国情的财商的具体内涵及教育战略。我们可以把财商能力分为：金融知识、财富观念、金融技能及风险意识这四个方面的能力。通过普及教育，使国民具备基本的金融知识，提高金融素养，这是财商能力的基础条件。金融知识的丰富积累，才可激发其理财需求，并树立正确的财富观念。之后，理财需求和金融素养的提升，可以使国民有意愿并有能力去学习和掌握所需的金融技能，进行投资及财富管理。最后，国民还应具备与自身风险承担能力和风险偏好相适应的风险意识，有利于家庭和社会的稳定和谐。这四种能力的综合作用，有助于个人合理合法地获得财富、有节制地利用财富以及积极主动地创造财富。1. 树立正确财富观念财富是个人人生成功的一个重要标志，也是社会地位和社会尊重的象征。商品经济的发展和市场体制规则的确