易观分析：《数字经济全景白皮书》中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价2022

Confidential and Protected by Copyright Laws本产品保密并受到版权法保护数字经济全景白皮书中国商业银行普惠金融可持续发展能力评价2022（简版）CONTENTS0102030405中国银行业普惠金融发展现状商业银行普惠金融的发展矛盾影响商业银行普惠金融可持续发展的关键要素商业银行普惠金融可持续发展能力评价普惠金融可持续发展优化建议中国银行业普惠金融发展现状014激发科技与创新活力物理渠道下沉，金融服务可得性水平总体较好金融服务可得性反应了商业银行的服务供给能力，近几年，银行业的服务重心继续下沉，产品体系不断完善，基础金融服务的覆盖率、可得性、满意度得到了不断提升。物理渠道金融服务可得性：物理渠道金融服务的可得性整体处于中上水平，基础金融服务在乡镇区域的覆盖面扩大。存贷款余额：我国商业银行存贷款余额占GDP比重、中小企业商业银行贷款余额占GDP比重等指标水平均处于世界前列。商业银行增加在普惠金融领域贷款的投放力度，能够有效满足小微企业的金融需求，扶持实体经济发展。92.3298.44 102.32118.32 116.92108.00100.9676.6581.2183.8496.4294.8787.3281.440.0020.0040.0060.0080.00100.00120.00140.002015201620172018201920202021每1,000 km2的ATM数量（台）每100,000成年人的ATM可得数量（台）10.2110.6110.6810.8110.8410.8110.878.488.768.758.818.808.748.770.002.004.006.008.0010.0012.002015201620172018201920202021每1,000 km2的银行网点数量（个）每100,000成年人的银行网点可得数量（个）ATM服务可得性情况银行网点服务可得性情况2015-2021年中国大陆物理渠道金融服务可得性情况2015-2021年中国大陆部分金融服务占GDP比重情况154.49 156.65 149.97 144.28 146.37158.09 152.6897.90 100.93 100.80 103.55 108.88119.70 118.910.0020.0040.0060.0080.00100.00120.00140.00160.00180.002015201620172018201920202021商业银行存款余额占GDP比重(%)商业银行贷款余额占GDP比重(%)36.6236.00 36.00 35.5637.1041.67 41.9532.0034.0036.0038.0040.0042.0044.002015201620172018201920202021中小企业商业银行贷款余额占GDP比重(%)商业银行存贷款余额占GDP比重情况中小企业商业银行贷款余额占GDP比重情况数据来源：世界货币基金组织（IMF）的FAS调查数据，由© Analysys易观分析 收集整理。5激发科技与创新活力人均持卡量保持小幅增长，金融服务的使用意愿增强银行账户的使用能力可以更加直观地反映出金融服务的实际渗透程度和用户粘性。总体规模：账户数量，还是人均持卡数保持稳步增长。为了保障个人用卡安全和打击买卖银行账户行为，商业银行加强了对个人银行账户数量的管理，并通过“一人多卡”治理来排查存量账户使用风险，个人银行账户数量和人均持有银行卡数量近三年增速放缓。实际使用情况：银行账户交易量、人均消费金额有较快增长，2021年全年银行卡交易金额达到1002.1万亿元，卡均消费金额1.47万元，消费支付需求进一步释放，持卡人对金融服务的使用意愿增强。3.994.474.845.466.036.46.556.5873.2583.0391.69100.68112.84124.61135.81138.860204060801001201401600246810121416182020152016201720182019202020212022Q2人均持有银行卡数量（张）个人银行账户数量（亿户）个人银行账户规模情况1.010.961.031.221.391.31.47669.82741.81761.65862.1886.398881002.102004006008001000120000.511.522.533.544.552015201620172018201920202021卡均消费金额（万元）银行卡交易金额（万亿元）个人银行账户交易量情况数据来源：中国人民银行《支付体系总体运行情况》报告，由© Analysys易观分析 收集整理。2015-2021年中国个人银行账户规模及交易量情况6激发科技与创新活力央行货币政策持续发力，对实体小微企业的定向扶持更加明显央行针对普惠金融货币政策工具主要包括定向降准和普惠性央行再贷款两类，目的在于加大释放流动性，优化信贷结构，推动国家扶持重点领域的行业转型和调整，引导金融机构将新增或盘活的信贷资源向普惠金融领域配置。近年来央行持续创新和完善货币政策工具，2022年初将两项直达实体经济的货币政策工具转化为小微企业市场化工具，并设立科技创新和普惠养老专项再贷款，激励金融机构加大服务供给，降低社会融资成本。在多项货币政策的刺激下，金融机构投向普惠型小微贷款余额的力度不断加大，贷款增速逐年加大，普惠小微贷款的政策激励机制作用明显，金融机构贷款投放的精准性和有效性增强。货币政策类型主要内容目的全面降准下调金融机构存款准备金率；加大流动性投放，降低社会融资成本。定向降准对满足规定条件的金融机构定向下调存款准备金率，包括达到普惠金融考核标准的金融机构；仅在规定的县级行政区经营的、或在规定县级行政区设立分支机构且资产规模小于100亿元的农村商业银行；优化信贷结构；加大贷款精准投放。再贷款通过符合条件的特定金融机构对特定的对象发放贷款，可申请获得再贷款资金，包括支小再贷款、支农再贷款、扶贫再贷款；引导资金流向，调整信贷结构和基础货币，保证金融机构支持小微和三农的精准性和直达性。贷款延期工具和信贷支持计划对小微企业贷款延期还本付息；支持银行加大小微企业信用贷款投放；延缓小微企业还款压力，大规模低息释放资金，支持小微企业贷款规模增长。中国人民银行普惠金融货币政策梳理9.791823.130.327.312.713.512.312.811.60510152025303505000010000015000020000025000030000035000040000045000050000020172018201920202021普惠型小微贷款余额（亿元）普惠小微贷款余额增速（%）人民币各项贷款余额增速（%）2017-2021年中国金融机构普惠型小微贷款与各项贷款余额增速情况数据来源：中国人民银行《金融机构贷款投向统计报告》，由© Analysys易观分析 收集整理。7激发科技与创新活力数字技术应用渗透程度加深，营造良好的数字普惠金融环境数字普惠金融的发展趋势在十年间实现了跨越式发展，近几年随着数字金融基础设施的逐步完善，数字普惠金