智能保险：以人工智能驱动转型并创造价值

智能保险以人工智能驱动转型并创造价值毕马威 创见不同·智启未来kpmg.com/intelligentinsurance© 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司（英国私营担保有限公司）相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。智能保险：以人工智能驱动转型并创造价值2目录03 引言概要调研结论简介打造智能保险企业04050811阶段二：融合阶段三：演进方法论主要考虑因素16 阶段一：赋能21262832毕马威: 以经验与诚信为您的人工智能转型保驾护航3335 生成式AI助力保险业将数据资产转化为增长引擎© 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司（英国私营担保有限公司）相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。智能保险：以人工智能驱动转型并创造价值3人工智能在保险业中的应用已有多时，但因保险类型、区域以及企业类型（传统保险企业/保险科技创新企业）而存在显著差异。生成式人工智能以及新一代自主和代理式人工智能系统的出现，为整个保险业的创新带来了全新的可能。然而，尽管一些保险企业正加倍投入人工智能以提升竞争优势，部分保险企业仍持谨慎态度，原因包括对监管方面的疑虑、旧有系统的局限或人工智能对商业模式的长期影响存在不确定性。人工智能应用的先行企业和保守企业之间日益扩大的差距，将决定保险业中人工智能驱动转型的未来发展轨迹。例如，人工智能在寿险和非寿险中的应用明显不同。非寿险企业须应对汽车和家庭保险等领域的高频索赔，他们主要将人工智能用于欺诈检测、实时风险评估、理赔自动化和动态定价等“后台”功能。他们注重利用车载通讯系统数据、物联网数据和区域风险分析数据等外部结构化数据提升速度和操作效率。对于保险企业而言，人工智能不仅是一项技术投资，也将成为重新定义战略、文化和运营的变革催化剂。为充分挖掘人工智能的潜力，保险企业必须以开放的心态拥抱变革，并将人工智能融入成为推动以客户为中心实现可持续发展的一大核心因素。而须管理长期风险的寿险企业则依赖生物识别、医疗和行为数据来评估寿命和患病率。当前，人工智能正帮助企业通过自动风险细分、整合电子病历以及预测分析来完善保单定价和评估，从而彻底改变企业的承保流程。寿险企业也正通过整合可穿戴数据和健康跟踪功能提供个性化的保单定价，并激励健康行为。人工智能还能通过识别欺诈、分析死亡证明和利用机器学习简化偿付流程来提高理赔的自动化程度。除了承保和理赔之外，人工智能也正改变寿险的寿命建模方式和监管合规模式。人工智能驱动的预测分析可以评估预期寿命，识别发病并优化风险分层，使保险企业能够完善定价和偿付结构。但这些解决方案通常仅针对特定问题。现在，凭籍最新的技术，企业有望能够作出快速调整，实现人工智能在价值链中更广泛的应用。生成式人工智能和自主智能体可有助企业改进精算模型，提供个性化保险，甚至加快保险理赔的速度。为此，企业可能须树立全局视野，打破组织之间的壁垒，并使用人工智能来监控和缓释自身风险。能够勇于应对这些挑战的保险企业将可率先释放人工智能的变革潜力。调研结论打造智能保险企业阶段一阶段二阶段三方法论为您的人工智能转型保驾护航主要考虑因素简介概要引言引言Frank Pfaffenzeller保险业全球主管合伙人毕马威国际© 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司（英国私营担保有限公司）相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。智能保险：以人工智能驱动转型并创造价值4概要正在设法提升效率希望能实现增长人工智能目标明确已获得中等至极高的投资回报率已获得的回报但证明投资回报率颇为不易表示股东强烈要求迅速从人工智能投资中获得回报人工智能正在改善客户体验表示人工智能对产品和服务的提供至关重要人工智能支出将大幅增加保险业高管对人工智能寄予厚望认为能够拥抱人工智能的保险企业将在业内形成竞争优势预计人工智能投资将达到中等至极高的回报率将提高人工智能投资预算在整体预算中的占比认为将增加20%受访者中，另有认为将超过20%已实现效率提升57%85%66%64%67%66%34%62%74%66%76%调研结论打造智能保险企业阶段一阶段二阶段三方法论为您的人工智能转型保驾护航主要考虑因素简介概要引言© 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司（英国私营担保有限公司）相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。智能保险：以人工智能驱动转型并创造价值5代理式、自主智能体的兴起推动着保险企业的运营、客户互动和风险管理方式发生根本转变。与主要通过自动化和分析提高效率的传统人工智能不同，这些新一代智能体可以独立决策、执行复杂任务，并不断从交互中学习。对保险业而言，这意味着保单能根据实时风险因素动态调整，理赔能在没有人为干预的情况下即时处理和解决，客户服务能量身定制、感知情境和全天候提供。除了运营方面的提升外，智能体还可重新定义整个商业模式，使保险企业能够主动降低风险，动态优化定价，并与客户进行前所未有的高水平互动。由于相关系统需要海量、高质量的数据输入，因此，保险企业必须投资进行无缝数据整合、开展实时分析并实施合乎道德的人工智能治理。然而，我们的研究发现，保险企业仍受困于陈旧的运营模式、技术债务和线性工作流程，这使得他们欠缺相应的能力以驾驭多变的人工智能创新。他们的数据是分散的，并且往往被限制在特定的职能系统中。僵化的层级结构和相互隔离的职能构成了跨职能协作、决策速度和敏捷度受限的瓶颈。管理层对技术发展过快的担忧以及对人工智能特定风险的谨慎态度导致了决策上的犹豫不决：在我们的调查中，75%的保险业高管担心他们现在作出的投资可能会在不久的将来过时。保险企业在应自行建造还是外购人工智能工具的问题上也迟疑不决。他们担心供应商可能会发布更好的版本。此外，由于对未知风险存在担忧，先行应用人工智能的企业也难以确定应进行投资的领域和时点。简介的保险业高管担心他们现在作出的投资可能在不久的将来过时75%调研结论打造智能保险企业阶段一阶段二阶段三方法论为您的人工智能转型保驾护航主要考虑因素简介概要引言© 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任