【NIFD季报】农房保险服务乡村振兴——2022Q3中国保险业运行

保险业运行NIFD季报主编:李扬 阎建军邱剑2022 年 11 月《 NIFD 季报》是国家金融与发展实验室主要的集体研究成果之一，旨在定期、系统、全面跟踪全球金融市场、人民币汇率、国内宏观经济、中国宏观金融、国家资产负债表、财政运行、金融监管、债券市场、股票市场、房地产金融、银行业运行、保险业运行等领域的动态，并对各领域的金融风险状况进行评估。《 NIFD 季报》由三个季度报告和一个年度报告构成。 NIFD 季度报告于各季度结束后的第二个月发布，并在实验室微信公众号和官方网站同时推出； NIFD 年度报告于下一年度 2 月份发布。I 农房保险服务乡村振兴 摘要 我国农村房屋数量庞大，分布广泛。截至 2022 年 8 月底，从最新排查数据看，全国约 50 万个行政村范围内有 2.24 亿户农村房屋(以下简称“农房”)，总建筑面积达 407.90 亿平方米。农村房屋面临着洪水和台风等自然灾害风险，以及施工问题和随意改建带来的工程质量风险等，近年来，发生了如山西省临汾市襄汾县陶寺乡陈庄村聚仙饭店坍塌（造成 29 人死亡）等重大事故。提高农房安全保障水平，实现农村居民安居乐业，是乡村振兴的重要内容。2004 年以来，中央一号文件连续十八年均重点关注三农问题，为农房保险的顺利开展营造了良好的政策环境，农房保险成为了农村房屋安全保障体系的重要组成部分。一是积极发展政策性农房保险，为农村住房遭受自然灾害损失提供经济补偿，在抗灾自救、重建家园过程中发挥了重要作用。二是积极发展农房安全综合保险，保费主要用于为农村老旧房屋提供动态监测服务，加强事前预防和房屋解危处置。加快发展农房保险，可考虑从两方面发力:一是推动建立中央财政支持型政策性农房保险制度；二是推动农房安全综合保险扩面，进一步开展试点。本报告负责人：阎建军本报告执笔人：阎建军国家金融与发展实验室保险与发展研究中心主任邱剑中国社会科学院金融研究所博士后【NIFD 季报】 全球金融市场人民币汇率国内宏观经济宏观杠杆率中国宏观金融中国金融监管中国财政运行地方区域财政房地产金融债券市场股票市场银行业运行保险业运行 目录 一、发展政策性农房保险，为农村住房遭受自然灾害损失提供经济补偿 ....................................................... 1 （一）福建省实践 ...................................... 1 （二）浙江省实践 ...................................... 3 （三）总结 ............................................ 3 二、发展农房安全综合保险，为农村老旧房屋提供动态监测服务 . 4 （一）政策文件 ........................................ 4 （二）运营实践 ........................................ 4 （三）总结 ............................................ 6 三、深入开展农房保险的思考 ............................... 6 （一）推动建立中央财政支持型政策性农房保险制度 ........ 6 （二）推动农房安全综合保险扩面 ........................ 6 1 我国农村房屋数量庞大，分布广泛。截至 2022 年 8 月底，从最新排查数据看，全国约 50 万个行政村范围内有 2.24 亿户农村房屋（以下简称“农房”），总建筑面积达 407.90 亿平方米。农村自建房 2.18 亿户，建筑面积 384.39 亿平方米；其中，有 860.70 万户用作经营，约占农村自建房的 4%。农房面临着洪水和台风等自然灾害风险，以及施工问题和随意改建带来的工程质量风险等，近年来，发生了如山西省临汾市襄汾县陶寺乡陈庄村聚仙饭店坍塌（造成 29 人死亡）等重大事故。 提高农房安全保障水平，实现农村居民安居乐业，是乡村振兴的重要内容。2004 年以来，中央一号文件已连续十八年均重点关注三农问题，为农房保险的顺利开展营造了良好的政策环境，农房保险已成为农房安全保障体系的重要组成部分。 一、发展政策性农房保险，为农村住房遭受自然灾害损失提供经济补偿 政策性农房保险目前已在 28 个以上的省（自治区、直辖市）不同程度地开展，覆盖超过八千万农户，农户覆盖率约 40%，其中福建、浙江、广东、西藏、贵州、江西、湖南等地实现全辖统保。各地在开展政策性农房保险过程中，因地制宜，适应当地市场需求，不断开拓创新，取得了积极成效。 （一）福建省实践 《福建省人民政府关于开展农业保险试点工作的通知》（闽政文〔2006〕388号）、《福建省人民政府办公厅关于印发福建省政策性农村住房保险实施方案的通知》（闽政办〔2016〕161 号）、《福建省应急管理厅福建省财政厅关于进一步完善政策性农村住房保险工作的通知》（闽应急〔2022〕117 号）等政策文件先后发布。政策性农房保险以服务“三农”为宗旨，以“政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保”为原则，以“三者兼顾、两低一保”（即：兼顾投保人缴费能力、财政补贴能力、保险公司风险承受能力，实行低保额、低保费、保成本）为基础，逐步完善政策措施，最大限度地保障受灾群众基本利益。 承保方式。省政府授权省民政厅与人保财险福建省分公司签订福建省政策性农房保险协议，并实行年签制。同时，各市、县（区）民政局与当地人保财险支2 公司签订保险合同。 保费分担和理赔标准。基础保险保费 5000 万元，由省级财政全额支付。基础保险具有普惠性，全省所有农户房屋因灾受损均可享有基础保险理赔，2016年每户最高理赔金额为 1 万元，2022 年每户最高理赔金额增至 1.6 万元。 叠加保险每户保费 12 元，其中：普通农户自缴保费 3 元、各级财政每户补贴 9 元（省、市县财政分担比例详见表 1）。全省低保户、建档立卡贫困户个人自缴保费（3 元／每户）由省级财政全额支付。2016 年,叠加保险每户最高理赔金额为 2.5 万元；2022 年每户最高理赔金额增至 4 万元。 表 1 叠加保险保费财政补贴分担表 档次 补助分档 省级财政补助 （每户） 市县财政补助 （每户） 第一档 闽清、永泰、平潭、明溪、清流、宁化、大田、尤溪、沙县、将乐、泰宁、建宁、邵武、建阳、顺昌、建瓯、浦城、武夷山、光泽、松溪、政和、福鼎、霞浦、福安、古田、屏南、寿宁、周宁、柘荣、仙游、云霄、漳浦、诏安、东山、南靖、平和、华安、长汀、永定、上杭、武平、漳平、连城、安溪、永春、德化、延平、三元、蕉城 7 元 2 元 第二档 连江、罗源、南安、长泰、荔城、城厢、涵江、秀屿 6 元 3 元 第三档 闽侯、永安、福清、芗城、龙文、龙海、惠安、晋江、石狮，新罗，福州、泉州市辖区 5 元 4 元 资料来源：《福建省应急管理厅福建省财政厅关于进一步完善政策性农村住房保险工作的通知》（闽应急〔2022〕117 号）。 2022 年，福建省农房保险统保制度已运行 16 年，在