保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告

1保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告1994-2023年平均050100150200250300350数据来源：Munich Re《Natural disasters in 2024》2014-2023年平均2019-2023年平均2023年2024年经济损失承保损失1816123694261106268106320140随着全球气候变化日益加剧，极端天气事件频发、气候不确定性上升，保险行业作为社会风险管理的核心机制，正面临前所未有的挑战与转型压力。在此背景下，人工智能（Artificial Intelligence, AI）技术的快速发展为保险业应对气候风险变化提供了全新的方法和逻辑，并在数据处理、风险识别、评估建模、理赔管理等多个环节展现出强大的能力。本文聚焦保险气候风险管理与人工智能技术的结合应用开展前瞻性研究。首先，分析气候变化对财险与寿险公司造成的多重影响，梳理保险行业在风险暴露、产品结构与制度适应方面的响应趋势。随后，系统探讨人工智能如何通过风险识别、动态评估、自动理赔与个性化产品创新，优化传统保险流程与技术逻辑。在此基础上，进一步揭示人工智能赋能过程中所面临的数据合规、算法偏差与制度嵌套等关键挑战，并从政策与技术协同角度展望其未来发展方向。通过机制剖析与案例研究相结合的方式，本章旨在为保险行业构建韧性化、智能化的气候风险应对体系提供系统性参考，推动保险业迈向更加智能、高效、前瞻的气候风险管理模式。1.1 财险公司：致灾与承灾双重压力下的赔付风险上升近年来，气候变化引发的物理风险表现出显著的演化趋势，不仅在发生频率上快速上升，还在灾害强度、空间分布等方面发生系统性改变。这一趋势直接造成财产保险行业赔付端承压。据慕尼黑再保险公司（Munich Re），2024 年全球自然灾害的平均经济损失约为 3200 亿美元，较 2023 年增加了 19.4%，比前十年平均经济损失增加了约 840 亿美元。与之对应地，保险损失也在呈现出相同的变化趋势：2024 年，全球保险损失为 1400 亿美元，较 2023 年增加了 32%，比前十年平均保险损失增加了约460 亿美元（图 1）。财产保险赔付压力的上升，主要来自于两个方面：一是致灾端，气候变化使得极端事件的发生频率与强度不断增加；二是承灾端，气候变化导致风险的分布与风险暴露区域不断扩大，使得可保资产面临更广泛的自然灾害威胁。图 1 自然灾害与保险损失情况（单位：十亿美元）气候风险对保险行业的影响2表 1 气候物理风险变化情况1.1.1. 致灾端：极端天气事件频率与强度上升一是频率显著增加。近年来，全球范围内极端自然灾害的发生频率持续上升，气候相关风险呈现常态化趋势。根据世界气象组织（WMO）与联合国减灾办公室（UNDRR）联合发布的《2021 年全球灾害评估报告》，气候相关自然灾害的年均发生次数已由 20 世纪 80 年代的约 100 起上升至 2010 年代以后的每年超过 350 起，增长约 3.5 倍。其中，洪涝、热浪和森林火灾的频次增长尤为显著（具体变化情况见表 1）。此外，政府间气候变化专门委员会（IPCC）在其第六次评估报告中指出，受全球变暖影响，高温、强降水、干旱等极端事件在多个区域呈多发趋势，并认为这一趋势将在未来几十年持续强化。二是强度不断增大。除了频率上升，极端气候事件的破坏力亦显著增强，表现为风速更高、气温更极端、降水更集中、干旱更持久，导致更严重的次生灾害和经济损失。例如，2022 年欧洲经历历史罕见的高温热浪，法国、西班牙等地连续多日气温超过45° C，导致 6 万人死亡（Ballester 等，2023）；中国中部的“7·20”郑州暴雨短时间内极端降雨突破历史纪录，3 天内降雨 617 毫米，相当于年均量一半，造成 398 人死亡，直接经济损失逾 1200.6 亿元。1.1.2. 承灾端：风险暴露面扩大与资产集中随着全球气候系统的持续变暖，物理风险在地理分布上正发生变化，原本相对安全的区域正逐步演化为新兴高风险区，气候灾害的空间风险图谱面临重构的可能。以欧洲为例，根据哥白尼气候变化服务中心（C3S）的数据显示，2022 年欧洲年平均气温较工业化前上升约 2.3° C，是全球平均增幅的近两倍，极端高温和干旱事件已从南欧蔓延至中欧乃至斯堪的纳维亚半岛，打破了欧洲温带地区“气候安全区”的传统印象（Copernicus Climate Change Service，2023）。同样在中国，原本降水集中于南方的格局正在改变，极端强降雨和干旱交替发生的现象开始频繁出现在华北和黄淮地区。例如 2023 年台风“杜苏芮”残余环流则引发京津冀大范围洪涝灾害，揭示了传统非高风险区在极端天气频发背景下的风险上升态势。此外，在北美，加州与加拿大西部传统冷温带区域的山火频率与强度也持续攀升。据美国国家海洋与大气管理局（NOAA）和瑞士再保险研究院（Swiss Re Institute）统计，2023 年加拿大森林火灾总面积超过 1800 万公顷，为历史同期均值的 8 倍，烟霾波及纽约、芝加哥等地，导致空气质量急剧恶化（NOAA National Centers for Environmental Information，变化情况灾害类型数据来源2010‒2019年间，加拿大年均林火事件约7,600起，年均烧毁面积约270万公顷，而2023年单年林火事件超过8,000起，烧毁面积突破1,400万公顷，创下历史新高。这种“火灾季节”长度拉长、过火区域扩大的趋势，亦反映出气候异常引发的灾害频率与持续性均在同步上升。加拿大自然资源部（Natural ResourcesCanada, 2024）森林火灾欧洲大陆共发生2次影响广泛的跨国热浪事件，而2010‒2023年间，类似热浪事件发生次数已增至至少8次，平均每两年就发生一次。特别是2018年、2019年、2022年和2023年，热浪均打破当年同期多国历史高温纪录，显示高温事件不仅频发而且强度增强。欧洲气象局（EUMETNET, 2023）极端高温1980年代全球每年平均发生重大洪灾约62起，而2020年代初期（2020‒2023年）该数字上升至年均178起，增幅接近三倍，且呈持续上升趋势。特别是在南亚与东南亚地区，洪涝灾害已从间歇性事件演变为几乎每年发生的常态过程。EM-DAT国际灾害数据库洪涝灾害数据来源：由作者收集整理3保险气候风险管理与人工智能技术应用研究报告2025；Swiss Re Institute，2024）。这些证据表明，气候变化正在突破以往地理分布边界，使得温带、中纬度乃至寒带地区日益暴露于自然灾害风险之下，区域物理风险结构可能正向着更广阔且更具不确定性的方向演变。1.1.3. 需求端：推动保险需求扩大气候变化也引起了保险市场需求的变化，推动气候相关保险需求扩大。随着公众对气候风险敞口保护意识的提高，企业和个人通过购买保险进行气候风险转移的意识逐步提升。气候变化导致的新的风险需求，也将为保险行业带来了新的市场机遇。比如，在财产保险领域，极端天气事件频发将推高财产损失风险，沿海地区房屋因风暴潮、洪水导致的损毁风险增加，海平面上升导致的房屋损失风险，促使业主寻求更高保额的财产