2025年非银行支付机构单位支付账户的价值研究报告

非银行支付机构单位支付账户的价值研究2025年9月16日 目 录 前言 ................................................................. 1 一、单位支付账户赋能业态创新和主体创业 ............................... 4 （一）单位支付账户赋能业态创新和雇佣模式创新 ........................ 4 1.单位支付账户赋能业态创新 ....................................... 4 2.支付账户体系赋能雇佣模式创新 ................................... 9 （二）单位支付账户赋能创业发展 ..................................... 11 1.单位支付账户赋能带货类网络创业者发展 .......................... 12 2.单位支付账户赋能高技能零工创业者发展 .......................... 14 二、单位支付账户赋能产业高质量发展 .................................. 17 （一）单位支付账户赋能供应链产业链高质量发展 ....................... 17 （二）单位支付账户赋能企业财务管理数字化提升产业运行效率 ........... 20 三、单位支付账户助力市场主体经营提质增效............................. 22 （一）支付账户链接的生态体系为商户提供广阔业务机会 ................. 22 （二）单位支付账户高效赋能出口贸易发展 ............................. 25 （三）单位支付账户赋能提升公共领域消费体验 ......................... 29 （四）支付机构支付方式创新 赋能商家降本增效 ........................ 30 四、单位支付账户赋能普惠金融发展 .................................... 33 （一）利用支付账户汇集数据支持满足普惠金融有效需求 ................. 33 （二）支付机构深入下沉尾部经营码收单商户践行普惠金融 ............... 34 五、单位支付账户的风险问题 .......................................... 35 （一）部分单位支付账户数据量较小风控难度较大 ....................... 35 （二）实人使用核验问题 ............................................ 36 （三）单位账户被不法分子利用从事非法活动 ........................... 36 六、完善单位支付账户及支付体系管理的政策建议 ......................... 37 （一）进一步明确单位支付账户法律地位 ............................... 37 （二）单位支付账户分类风控......................................... 38 （三）精简支付体系链路 强化主体监管 ................................ 39 （四）加强事前准入管理和事中监测审查 ............................... 40 （五）加强多方信息共享 ............................................ 40 （六）为小微个人卖家减负政策的适用范围可进一步扩展且适用条件可进一步完善 .................................................................. 41 1 前言 2025 年政府工作报告提到“促进平台经济规范健康发展，更好发挥其在促创新、扩消费、稳就业等方面的积极作用”、“创新和丰富消费场景”、“使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”。支付是各类消费商业模式中不可或缺的一环，支付相关的账户也已成为其中的重要纽带。其中非银行支付机构（简称“支付机构”）的支付账户（简称“支付账户”）在促进消费、助小助微、赋能数字金融数字经济等方面发挥了重要作用。2014 年至 2024 年，支付机构处理网络支付业务从 374.22 亿笔增长至 121.34 万亿笔，笔数远大于银行网上支付业务，金额从 24.72 万亿元增长至 331.68 万亿元，金额远小于银行网上支付业务，具有相对小额高频的特征。央行自 2011 年起发出了 271 张非银行支付牌照，在强监管和市场竞争等因素影响下，截至 2025 年 9 月已注销减少了超过 100 张，已注销牌照中约 80%为预付卡业务类支付牌照。支付市场持续出清，长期存续经营的处理网络支付业务的支付机构经过了监管、市场等的多重检验，能够合规地为客户提供多种价值，并已经深入渗透到广大客户生活生产中的方方面面。 相关政策文件提及，支付账户是指获得有关支付业务许可的支付机构根据用户真实意愿为其开立的，用于发起支付指令、反映交易明细、记录资金余额的电子簿记载体。支付机构的客户包含单位客户和个人客户，单位客户是指接受支付机构支付服务的法人、其他组织或者个体工商户，个人客户是指接受支付机构支付服务的自然人，同时可参照单位客户管理符合一定条件的个人客户（本文视为单位客户）。理论上从字面含义来看，单位客户相应地使用支付机构单位支付账户 2 （简称“单位支付账户”），个人客户相应地使用支付机构个人支付账户（简称“个人支付账户”）。本文以此做为单位支付账户的广义界定，并主要围绕此广义的单位支付账户进行阐述。 支付行业的现实实践是，企业客户通过线上方式绑定企业银行账户，提供营业执照等企业客户身份基本信息并经审核验证后，可使用支付机构企业支付账户（本文视为狭义的单位支付账户）；个人客户绑定个人银行账户，提供个人客户身份基本信息并经审核验证后，可使用个人支付账户；而考虑到银行机构与支付机构的实际协作模式以及小微经济发展，个体工商户等主体可以使用企业支付账户或个人支付账户并绑定企业银行账户或个人银行账户，且当前实际协作模式限制下支付机构难以甄别不同类别账户是否被混用。 单位支付账户是支付账户体系的重要组成部分。根据蚂蚁集团2024 年度相关报告信息，蚂蚁集团服务全球 17 亿消费者的同时，通过支付宝、网商银行和全球合作伙伴已累计为超 1 亿全球小微企业和小微经营者提供了数智化的支付及综合金融服务。连连支付、义支付等中小型支付机构支付账户中单位支付账户则占到更大比重。通常情况下，一笔交易至少涉及买卖两方，买方通过账户付款，卖方通过账户收款。随着支付机构的服务能力已经覆盖居民绝大部分消费场景，个人支付账户为广大个人用户带来的安全、便民、快捷、普惠支付体验已经广为人知。但广大卖家主体在接收 C 端（Custome