2025年中国银行业调查报告：曲张合律 稳掌机杼

kpmg.com/cn毕马威 创见不同 · 智启未来2025年6月稳掌机杼曲张合律2025年中国银行业调查报告目录总论智能·协同·演化：银行业价值链重塑与模式蜕变91卷首语03经济和金融形式回顾及展望2024年银行业发展回顾及国际同业比较银行业战略洞察速览银行业监管政策动态解读0614606405综述90行业热点话题210商业银行财务摘要智启未来——AI战略与实践1.银行AI战略与大模型演进2.开源大模型的工程化落地实践3.AI驱动的财务管理变革4.AI反洗钱敏捷应用模式5.AI治理框架与风险平衡93103115119124© 2025 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询 (中国) 有限公司 — 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所 — 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所 — 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司)相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。乘风破浪——业务创新与精细化管理1.产业金融创新生态构建2.低利率环境存款业务创新3.经营机构对公业务提升辅导训练营4.数字化客群速赢方法5.资产负债管理的当前挑战及应对建议6.金融市场业务精细化管理7.资产负债协同定价机制130固本强基——全面风险管理与合规1.应对外部不确定性的风险管理实务框架2.资本管理高级方法实践3.模型与AI风险管理4.不良资产处置创新实践5.要素时代下的数据合规管理6.全防线数据安全联控体系140148153156165172177186189194200205© 2025 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询 (中国) 有限公司 — 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所 — 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所 — 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司)相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。卷首语陈少东金融业审计主管合伙人毕马威中国张楚东金融业主管合伙人毕马威亚太区及中国2025年是中国“十四五”规划的收官之年，也是新一轮经济周期与金融结构调整的关键节点。当前，全球政治经济格局剧烈波动，国内经济新旧动能转换压力持续，中国银行业面临净息差收窄、资产质量承压、监管趋严等多重挑战。与此同时，我们正处在一个技术日新月异的时代，以生成式人工智能为代表的新兴技术正以前所未有的速度重塑各行各业，银行业亦不例外。新兴技术不仅仅是优化流程，而是在创造全新的互动模式、决策机制和价值来源。在客户端，我们看到从标准化服务向“超个性化”智能陪伴的演进；在风控端，基于大模型的动态风险预判与处置，正在提升金融体系的韧性；在运营端，智能体的广泛应用将极大提升组织效能，重新定义人机协作的边界。2025年，我们预计将看到更多银行积极拥抱AI，探索其在多个领域的应用潜力。当然，新技术的应用也伴随着数据安全、模型治理、伦理合规以及人才技能升级等方面的挑战。银行需要在积极探索的同时，构建完善的治理框架和风险防范机制，确保技术应用的安全合规与可持续发展。“会心不远，要登绝顶莫辞劳”，我们愿与业界同仁一起共同探索这条通往未来银行的道路，把握时代机遇，构筑一个更智能、更敏捷、更具人文关怀的金融新生态。2025年将是中国银行业在挑战中育新机、于变局中开新局的关键一年。在这一年中，面对复杂多变的宏观环境与日新月异的技术浪潮，如何构建一个既能抵御风险、又能激发活力的管理体系，是银行业目前面临的核心命题。卓越的风险管理，不应再被视为业务发展的“安全网”，更应成为驱动价值创造的“导航仪”。它要求银行将风险管理深度融入战略决策、业务流程和企业文化之中，构建起全方位、前瞻性的防御体系，以应对日益复杂的信用风险、市场风险、操作风险及新型的数字风险。我们欣喜地看到，伴随着行业的转型升级，合规管理的理念也正在发生深刻演变。行业领先者已经开始从传统的“被动响应式”合规，转向更为积极的“主动治理式”合规。这背后是数字化能力的强力支撑。通过运用监管科技、大数据分析等手段，银行能够更高效地识别风险、预警潜在违规，从而在创新与安全之间找到最佳平衡点。未来的风险管理，追求的并非零风险，而是在有效防范风险与促进业务发展之间取得最佳的动态平衡。这要求银行必须具备前瞻性的洞察力、敏捷的响应机制和强大的技术支撑。我们愿与业界同仁携手，共同构筑坚实的风险防线，护航中国银行业在高质量发展的道路上行稳致远。© 2025 毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙) — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询 (中国) 有限公司 — 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所 — 澳门特别行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所 — 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司(英国私营担保有限公司)相关联的独立成员所全球组织中的成员。版权所有，不得转载。2025 年中国银行业调查报告3李砾金融行业研究中心主管合伙人毕马威中国（本刊主编）史剑银行业主管合伙人毕马威中国当前，中国银行业正站在一个深刻变革的十字路口。利率市场化的持续深化、客户需求日趋多元、以及新技术的加速迭代，共同构成了行业必须面对的“新常态”，也带来了前所未有的挑战。在此背景下，加快并深化数字化转型，已不再是“可选项”，而是关乎未来核心竞争力的“必答题”。在对银行客户的走访和深入调研中我们看到，行业领先者正积极通过数字化手段，重塑其经营模式。面对息差收窄的压力，数字化能够实现更精细的资产负债管理与成本控制；面对客户多元的需求，数字化能够帮助银行更敏捷地洞察市场，从单一的产品销售者，转变为综合的价值服务伙伴；而面对技术的快速演进，转型的关键不仅在于应用，更在于构建稳健的数字化内核——这包括强大的数据治理能力、健全的风险控制体系和灵活的技术架构。数字化经营已经成为银行突破增长瓶颈，构建差异化竞争力的核心引擎。作为银行业长期的服务者与观察者，我们也深知，每一次转型都伴随着新的风险。如何在创新与合规、效率与安全之间取得平衡，是所有银行必须审慎思考的课题。毕马威发布的中国银行业年度调查报告迄今已迈入第十九年，见证了中国从“十一五”规划到“十四五”规划期间经济从高速腾飞向高质量发展的转变，也从毕马威的企业视角徐徐展开了一幅中国银行业在变革时代的生动图景。本年度报告仍然沿用以往的结构，第一部分主要涵盖宏观层面经济金融形势分析、行业层面发展回顾及趋势展望、战略洞察、监管政策深入解读四大板块，并在行业分析中新加入了聚焦美国、欧盟和日本等主要发达经济体的国际同业比较，旨在帮助业界把握国内国际环境与政策导向。第二部分涵盖“AI战略与实践”“业务创新与精细化管理”和“全面风险管理与合规”三大主题下近20个热点话题分析，与国家行业发展战略中“防风险、强监管、促发展”这一主线遥相呼应。报告最后部分的“160家商业银行财务摘要”为业界提供了宝贵的数据参考，直观展现了行业整体及不同类型银行的经营状况。在此，我向所有积极参与撰稿并贡献高质量观点的同事们表示诚挚的感谢。此年度报告凝聚了毕马威专业团队的智慧与努力，旨在为中国银行业的战略决策者、从业人员以