场景金融：打造无处不在、实时响应的银行++

IBM 商业价值研究院 | 专家洞察场景金融打造无处不在、实时响应的银行2IBM现代金融机构需要模块化、安全性、开放性、AI 驱动的功能以及基于混合云的协作。IBM 致力于帮助您改善客户体验、打造现代化核心银行基础架构、开拓创新性支付解决方案以及推动企业风险管理转型。如需了解更多信息，请访问 ibm.com/industries/banking-financial-markets。BIAN金融机构使用 BIAN 作为起点，采用一种围绕 BIAN 服务环境的标准合理化方式来帮助定义和组织其 IT 软件与服务需求。这有助于组织更加灵活地满足其业务需求。BIAN 提供用于创建架构框架的行业模型，可通过一组标准定义来更加轻松快捷地集成软件和服务功能。该模型支持 250 种预先定义的 API。如需了解更多信息，请访问 bian.org。Red Hat为了在不断变化的世界中保持竞争力，银行需要采用现代化的平台和方法。Red Hat 可帮助银行在任何云环境中简化运营、加速交付以及释放新的收入来源。如需了解更多信息，请访问 redhat.com/en/solutions/financial-services。我们如何提供帮助1场景金融对于现代银行战略至关重要。70% 的受访银行高管表示，场景金融是其业务战略的核心或重要补充。基于生态系统的业务模式方兴未艾。投资发展平台经济风头正盛，目前已有 20% 的金融机构提供场景金融解决方案。但银行高管的优先事项与消费者需求并不一致。银行高管并未充分认识到移动钱包、个性化奖励和令客户满意的服务的价值。单体架构和流程阻碍了银行的宏大愿景。缺乏现代化功能和 API 标准化能力成为场景金融的掣肘。隐私和安全挑战对开放生态系统创新构成阻碍。随着生成式 AI 的兴起，金融机构的 CEO 将隐私和网络安全视为部署这一技术的两大障碍，其比例要高于任何其他行业的 CEO。摘要“数字化全域生态系统为银行创造了一个新的机遇，让银行能够在风险和机遇之间找到更好的平衡。”Shayan Hazir 汇丰银行东盟首席数字官2序言在当今瞬息万变的经济环境中，金融机构迫切需要通过创新来应对层出不穷的挑战。在开放商业模式的推动和生态系统合作的助力下，许多 CEO 已经带领其组织踏上了变革之旅。他们并不只是被动应对和接受变革，而是积极投身于场景金融的浪潮，但尚未充分发掘这一新兴机会的潜力。IBM 商业价值研究院 (IBM IBV) 联合银行业架构网络 (BIAN) 和 Red Hat 共同开展了本研究，旨在揭示银行战略应如何与新客户需求相契合，并为银行业提供行动指导。我们针对金融机构及其非银行合作伙伴组织高管开展了深入的定性访谈，以进一步丰富了深度调查数据。研究结果表明，金融机构正面临着巨大的机遇。而要把握这一机遇，金融机构需要通过企业文化、运营模式和 IT 系统转型来迎接席卷全球的数字化经济浪潮。随着生成式 AI 的兴起，组织需要结合战略思维与实际行动，在下一轮工业革命中抢占待机，取得丰硕成果。我们希望本研究能够在您的组织内引发富有成效的讨论，并帮助您在宏大愿景与实际行动之间找到平衡。通过合力打造面向未来的银行业务，您将能够把握住场景金融平台经济所带来的巨大机遇。Steve Van Wyk董事长银行业架构网络Shanker Ramamurthy全球管理合伙人 银行和金融市场 IBM Consulting3银行业的全新形态平台经济改变了消费者体验数字世界的方式，这对金融机构产生了巨大的影响。消费者和企业希望银行提供主动的金融服务，这样就不用亲自前往银行或访问数字银行。未积极把握场景金融趋势的金融机构将面临失去竞争力的风险。过去二十年来，全球银行业面临不断增长的压力，平均股本回报率 (ROAE) 这一关键绩效指标持续下降。在主要发达经济体（按照国际货币基金组织的定义）和欧盟成员国，前 50 大银行（按总资产计算）的五年平均 ROAE 中位数已从 14.05% 下降至 6.90%。对于新兴经济体和其他发达经济体，这一指标已从 16.91% 下降至 10.85%。1去年，由于大多数国家的中央银行通过加息抑制通胀，ROAE 的压力有所缓解。2 然而，这种快速加息的方式不仅引发了对经济衰退的担忧，也暴露了金融服务业中未曾被察觉到的弱点。在美国，存款人对银行的信任突然下降，这可能是因为银行所持有的到期债券价值下降，而银行自己并未意识到这种损失，从而导致了几家大型银行倒闭。3在这种环境下，银行 CEO 需要在长期生存能力与短期盈利能力之间取得平衡。这一点尤为重要，因为衡量银行效率的成本收入比 (CIR) 指标仍然表现不佳。全球金融危机后，在主要发达经济体和欧盟成员国，金融机构的成本收入比一直维持在相对较高的水平，大约为 59%。在其他发达经济体和新兴经济体，金融机构的表现似乎较好，其成本收入比的 5 年中位数平均值从 47.74% 降低至 39.36%。而如果排除中国，我们会发现效率比没有变化。4同时，竞争正在加剧。许多新兴银行和数字银行如雨后春笋般涌现，全球目前已有近 300 家以数字化为核心的银行，而非银行机构提供的基于平台的银行服务正在夺取大部分的市场份额，这一趋势在其他发达经济体和新兴经济体中尤其明显。5银行业的全新形态消费者：是否已适应平台经济时代的银行服务？场景金融并非炒作？银行：可以扫清哪些阻碍以加速转型？银行如何发挥更大影响力？行动指南：通过生态系统驱动的战略取得成功4对传统业务模式的依赖限制了大多数银行持续创造利润和取得更强劲市值表现的能力。场景金融有助于快速扩大交易量、吸引新客户和增加新的收入来源，从而改善业务绩效。借助场景金融，银行可以在客户当前已熟悉的数字平台上与客户进行互动，这种集成将通过安全的应用程序编程接口 (API) 实现。通过适应新的消费模式并重新定义自己的角色，受监管的金融机构可以借力快速增长的开放生态系统，开启新的增长曲线。为了在这一领域取得成功，金融机构需要投资发展新兴技术，重新思考如何让现有核心业务流程适应生成式 AI 的时代（请参阅第 7 页的“观点：利用生成式 AI 推动增长”）。此外，金融机构还需要变革业务架构以推广新的工作方式。随着消费者逐渐习惯于高度个性化的端到端体验，当使用金融产品和服务时，他们将不太愿意容忍任何繁琐和不便。利用 AI 生成的生态系统数据和洞察，金融机构可以随时随地为客户提供所需的金融服务。在此形势下，生态系统将成为成功业务模式的核心。除了掌控以产品为中心的价值链中的所有环节之外，CEO 现在还可以通过生态系统协作来创造业务价值。客户和企业之间不再是交易双方的关系，而是共生关系。那么，银行应当如何充分把握当下的新兴机会呢？IBM 商业价值研究院 (IBM IBV) 联合银行业架构网络 (BIAN) 和 Red Hat，针对来自于全球的金融机构的 1,000 名高管开展了一项调研，并针对部分银行和非银行的公司高管开展了直接访谈，了解场景金融在金融机构业务战略中发挥的作用。 什么是场景金融？在本报告中，场景金融是指将金融产品和解决方案整合到非金融服务组织的客户旅程中，从而消除摩擦并打造更充实的整体体验。5我们还调查了 12 个国家/地区的 12,00