智能金融联合报告-与AI共进，智胜未来

智能金融联合报告与AI共进智胜未来每一次划时代的技术革新，都给人类社会带来深刻巨变。蒸汽时代来临之前，人们很难想象，昼夜轰鸣的钢铁巨兽，能够取代人力，从事大规模的生产制造，轮船、火车能够取代木舟、骡马，成为人们的代步工具。在瓦特改良蒸汽机的100年后，电气时代的到来，让人类魂牵梦萦了千百年的“飞天梦”得以实现，繁荣至今的汽车工业，也同样受益于那个时代的引路人。在信息时代，人类对世界和自我的认知和改造，更是一日千里。如今，我们再一次站在时代的分界线上，一个崭新的智能时代已然来临，虽然很难预知，人工智能将如何影响你我，但可以肯定的是，人与世界之间的关系，一定会发生翻天覆地的变化，各行各业也都会为之改变，或早或晚。金融因其与数据的高度相关性，已成为最先与人工智能相融合的行业之一。2017年7月，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，将智能金融上升到国家战略高度，明确提出，将建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。自历史长河深处一路走来的金融业，再一次迎来了历史性的机遇。金融是一个古老的行业，早在公元前600多年，东西方都曾出现过有记载的货币保全和收息放贷行为，即便是溯源现代银行业的萌芽，仍然要追溯到400多年前文艺复兴时期的威尼斯银行。中国在明朝末期就出现银号，随后出现了以徽商、晋商为代表的大商帮，奠定了中国金融市场的发展基础。这个古老的行业拥有最敏锐的时代嗅觉，每一次与新技术的融合，都带来了成本的大幅下降、流程便捷性的大幅提升，经历了电气时代、信息时代，金融业从线下走到线上，并迅速拥抱移动互联网，服务体验在迭代中快速改善。但难普难惠，始终是困扰全球金融业的难题。在智能时代，以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新技术，为解决这一难题，创造了新的可能。金融终究要服务于人。百度金融创立之初，就希望能够通过技术的革新，帮助更多人平等、便捷地获得金融服务，为传统金融机构覆盖不到的人群提供贷款，让他们学得一技之长，拥有改变命运的机会。目前，百度金融已经为近百万人提供了学贷服务，其中一部分人，已经完成学业，并开始为社会创造价值，更有一部分人，学有所成，进而实现了创业、创富的梦想。 让普惠落地，必须依靠金融科技的驱动，科技可以拓展金融服务的边界，为普罗大众提供更好的金融服务、满足更加细微的金融需求。2018年将是消费金融的分水岭，也会成为消费金融的风控元年。在行业规范逐步完善之际，真正比拼风控的时刻已经到来。对整个金融行业而言，风控是核心能力，而互联网大数据叠加央行征信数据，已经被证实，可以有效提升风险区分度，这让我们看到了普惠的更多可能性。不仅是信贷业务，智能金融带来的变化辐射金融全业务，在理财、资管等领域也将产生深远影响。未来的理财产品，不需要再为“某些”客户提前设计，而是针对“某个”客户实时设计得出，实现产品服务的超级个性化。智能金融用技术驱动商业创新，使得智能金融服务随人、随时、随地、随需。未来，无论对传统金融机构来说，还是对金融科技公司来说，精诚合作，取长补短，才是“智胜”之道。普惠是金融行业共同的理想，智能金融是通向普惠的阶梯，在这条道路上，百度金融希望与合作伙伴携手同行，为更多的人，提供值得信赖的金融服务。百度高级副总裁朱光百度领导人致辞智能金融联合报告2中国金融服务业数字化转型的速度，在全球范围内数一数二；金融科技发展的规模和前景都不可小觑。而经历了之前“互联网金融”的快速发展，我们正在进入金融科技更加深入应用的新阶段。或者我们可以称之为“智能金融”阶段。人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展对于传统金融业的影响是一股不可忽视的力量。根据埃森哲对金融机构未来增长价值的调研，我们发现在数字化转型程度落后于市场平均水平的金融机构，他们的未来增长价值比率平均是-11%，而数字化领先的金融机构的比率可以达到20%以上。2017年，我们欣喜的看到金融机构与金融科技的关系越来越紧密，随着传统金融机构积极的接受和拥抱，很多新技术应用已经落地并且以非常快的速度在扩展和普及。新技术是能支撑新业务模式、改善客户体验、提高运营效率和降低成本的有力工具。应用新科技的目的是为了更好地支持业务发展，金融机构必须认真考虑如何把这些科技落实于业务中、如何在监管框架下稳中求新，以及是否能切实地解决客户及金融机构的痛点，产生实际的效益。展望未来金融科技与传统金融机构的关系，应当是既有竞争又有合作，而且合作大于竞争的关系。埃森哲在全球包括纽约、伦敦及香港等主要国际金融中心，每年均举办金融科技的选拔和孵化项目，我们也希望能把相关的实践，从创新企业筛选、专家及金融机构评价，到投资方的参与，完成创新企业与金融机构的合作等机制进一步推广。科技与创新息息相关。埃森哲认为，金融机构想要继续在数字化时代保持增长势头，乃至攀上新的增长曲线，需要将创新视为新常态。面对着传统和非传统竞争对手的压力，今天的金融机构必须在文化、组织架构和激励措施等各方面着手，使得习惯于传统运作模式的组织转型成能不断推陈出新的创新引擎。埃森哲近年来逐步完善了全方位的创新架构体系，包括了埃森哲研究部、创投基金、技术研究院、数字工作室、创新中心和交付中心六个组成部分，加上设计为本思维的方法论（Design-Led Thinking），能在多方面协助金融机构开展创新设计，以及构建自身的创新机制。呈现在您面前的《与AI共进，智胜未来》是由百度金融与埃森哲携手推出的，总结金融科技发展及应用现状，探寻未来“智能金融”新时代发展方向的联合报告。我们尝试去回答这样一组必答题：智能金融有着什么样的新特征？智能金融已经有了哪些应用？效果如何？在智能金融时代，中国金融业会面临什么样的挑战？生态中的各方该如何应对才能达到共赢？在报告准备过程中，我们高兴地看到，金融科技创新企业积极与金融机构合作，完善自身科技应用，而金融机构的变革者亦将金融科技带来的竞争压力转变为变革的紧迫感和可执行的具体方案。这让我们对未来中国金融业的发展充满信心，我们由衷相信，适者，定能持续，携手，必将共赢！埃森哲大中华区金融服务事业部 董事总经理陈文辉埃森哲领导人致辞智能金融联合报告3特别鸣谢：总编：王 辉 百度金融战略负责人王忠民 全国社保基金理事会副理事长李礼辉 中国银行原行长，现人大财经委委员张秀萍 中国农业银行网络金融部总经理詹余引 易方达基金董事长朱 宁 清华大学国家金融研究院副院长黄 震 中央财经大学法学院教授，金融法研究所所长白 斌 南京银行消费金融中心副总经理廖世宏 维信金科创始人兼CEO外部专家：陈天健、崔洋、葛浩、耿琦、胡曲、李世杰、刘哲文、刘鑫、阮星华、石立权、孙云丰、盛超、田鹏飞、万涛、王云鹏、王继平、吴健民、许冬亮、肖伟、伊丽娜、杨潆、张志辉、张凯、张轶、周波、曾罡百度金融内部专家：（按姓氏拼音排序）虞莱、张志刚、唐佳琪、白杨、万嘉博、卢嘉雯埃森哲内部专家：高雨婷、钟萌江 埃森哲研究团队成员：指导委员会：朱 光 百度高级副总裁孙云丰 百度Fellow，百度金融首席产品架构师张旭阳 百度副总裁黄 爽 百度副总裁许冬亮