面向中小企业的银行服务-利用数据和AI推动全球经济

由 IFC 管理的中小企业金融论坛提供专家贡献IBM 商业价值研究院 | 研究洞察面向中小企业的 银行服务利用数据和 AI 推动全球经济2IBM现代金融机构需要模块化、安全性、开放性、AI 驱动的功能以及基于混合云的协作。IBM 致力于帮助您改善客户体验、打造现代化核心银行基础架构、开拓创新性支付解决方案以及推动企业风险管理转型。如需了解更多信息，请访问 ibm.com/industries/banking-financial-marketsBIAN 金融机构使用 BIAN 作为起点，采用一种围绕 BIAN 服务环境的标准合理化方式来帮助定义和组织其 IT 软件与服务需求。这有助于组织更加灵活地满足客户需求。BIAN 提供用于创建架构框架的行业模型，可通过一组标准定义来更加轻松快捷地集成软件和服务功能。该模型支持 250 种预先定义的 API。如需了解更多信息，请访问 bian.orgIFC 管理的中小企业金融论坛 中小企业金融论坛由 20 国集团于 2012 年成立，由世界银行集团旗下的国际金融公司 (IFC) 负责管理。其目标是扩大中小企业融资规模，推动创造就业和经济增长。作为在全球拥有 300 多个成员和合作伙伴的领先中小企业融资网络，中小企业金融论坛致力于引导行业创新、支持推广最佳实践、促进政策宣传以及推动全球知识转移。该论坛还将全球同行学习成员网络与相关合作伙伴、投资者和决策者联系起 来，从 而 为 他 们 赋 能 。如 需 了解 更 多 信 息，请 访 问 smefinanceforum.org我们如何提供帮助3序言中小企业 (SME) 是全球经济的支柱，占企业总数的 90%，雇用了全球约 70% 的劳动力，对全球 GDP 的贡献率达 50%。1 尽管中小企业非常重要，但在快速发展的经济环境中，中小企业面临着许多挑战，因而需要采用创新的银行解决方案。 意识到这一点后，银行正在积极把握机会，将成本转向投资发展指数级技术和生态系统平台。为了满足中小企业的需求，一些银行不再仅仅对短期趋势作出反应，而是从战略层面重新设计其业务。然而，许多银行尚未充分利用混合云、数据和 AI 的变革潜力。在从将 AI 融入现有业务职能 (+AI) 过渡到使 AI 成为所有业务运营的基础 (AI+) 方面，许多银行仍然犹豫不决。IBM 商业价值研究院 (IBM IBV) 联合银行业架构网络 (BIAN) 开展了本研究，并利用了国际金融公司 (IFC) 管理的中小企业金融论坛的专业知识，针对中小企业银行业务的现状及其金融科技的未来提供了战略性分析。我们还针对银行战略将如何拥抱创新以满足中小企业不断变化的需求提出了切实可行的独到见解。我们针对金融机构高管开展了定性访谈，揭示了中小企业银行业务主要决策者的观点，以进一步丰富调研数据。展望未来，企业文化、运营模式和 IT 系统的转型对于顺应席卷全球的数字化经济浪潮至关重要。要在中小企业银行业务中推动技术主导的创新并实现相应的效益，战略思维和务实行动两者缺一不可。我们希望这项研究能在您的组织内引发富有成效的讨论，并帮助您在愿景与行动之间取得平衡，利用 AI+ 的机遇来重新定义银行业务体验，助力中小企业继续发挥全球经济引擎的重要作用，实现更大的发展。Shanker Ramamurthy 全球管理合伙人 银行和金融市场 IBM ConsultingJohn J. DuigenanIBM Technology 金融服务总经理 45中小企业是全球经济的主要贡献者中小企业占全球企业总数的 90%，雇用了全球约 70% 的劳动力，对全球 GDP 的贡献率达 50%。2 这些企业需要利用创新的银行解决方案来实时满足多样化的需求。 银行高管的观点与中小企业的实际需求不一致。中小企业希望在集成生态系统平台上获得无缝体验。银行高管则正在关注内部的风险管理和工作效率。 银行可以积极开展技术主导的创新，同时控制运营成本和风险，从而提高与中小企业的相关性。银行高管更加注重基础层投资，包括将业务关键流程迁移至云端 (63%)、应用 AI 来实现信贷风险管理 (56%) 以及模块化核心银行业务 (55%)。然而，银行高管可能会推迟对场景金融 (42%) 和面向客户体验的生成式 AI (38%) 的投资 — 而这些投资都是决定数字银行成败的关键机会。尽管中小企业发挥着举足轻重的作用，但这些企业往往被银行所忽视，银行可能会因服务于这一多样化市场所需的巨额成本而望而却步。摘要目录中小企业市场一片蓝海创新对劳动生产率的影响心声：中小企业真正需要的银行服务破译完美银行业务的密码中小企业寻求具备专业能力的银行来支持其业务增长银行在简化和优化中小企业运营方面的贡献简化合规流程有助于中小企业实现更好的发展并保护自身利益银行竞争力的技术基础通过数字互动提高盈利能力削减成本而非服务，实现高效的中小企业银行业务AI 驱动的风险建模：增强安全性和合规性的关键总结行动指南710131416182023283032363767金融服务尤其容易受到宏观经济状况波动的影响。2008 年的金融危机就是一个典型的例子，在当时利率急剧下降的环境下，全球银行的盈利能力都受到影响。中小企业市场 一片蓝海银行业对经济的平稳运行有着至关重要的作用，健康的银行有利于金融资源的有效配置。相反，当银行遇到困难时，可能会产生深远的后果，对整个区域和国际生态系统造成重大影响。这将严重波及中小企业，因为这类企业往往特别容易受到经济波动、融资成本和信贷供应的影响。作为全球经济的重要支柱，中小企业在全球所有企业中的占比达到了惊人的 90%，雇用了全球约 70% 的劳动力，对全球 GDP 的贡献率高达 50%。3 尽管中小企业发挥着举足轻重的作用，但这些企业往往被银行所忽视，银行可能会因服务于这一多样化市场所需的巨额成本而望而却步。8图 1 中小企业在获得融资机会时要支付相对于大型企业的结构性信贷溢价，而新的数据和 AI 可以帮助缩小这一差距。百分比表示中小企业信用利差相对于大型企业借款的溢价。信息来源：“Financing SMEs and Entrepreneurs:An OECD Scoreboard.”OECD.9随着金融格局的不断演变，中小企业开始面临一系列新的挑战。其中一个比较突出的问题是，由于面临繁重的报告要求，中小企业难以获得可持续融资。十多年的宽松货币政策创造了一种环境，使大多数国家的中小企业能够以较低的成本获得金融服务。不幸的是，资本成本上升成为一个紧迫问题，迫使银行优先考虑加强风险管理，而不是为信贷风险更难估计的中小企业提供服务。中小企业市场的业务范围多种多样，而可为贷款决策提供依据的细粒度数据却十分匮乏，这使得信贷风险评估本身就十分复杂。根据经济合作与发展组织 (OECD) 的估计，与大型企业相比，中小企业在向金融机构借款时往往要支付风险溢价（见图 1）。4随着新冠疫情的结束，全球形势变得愈加复杂。政策利率大幅上升，导致对借款人有利的信贷条件发生逆转。这种情况在主要发达经济体尤为明显，因为这些经济体的利率一直徘徊在接近零的水平，甚至跌至负值。值得注意的是，银行能够从利率上调中获益（至少在初期是如此），因为银行能够重新调整商业贷