宏观观察2024年第39期：我国长期护理保险，意义、现状与建议

Ω 中银研究产品系列 ● 《经济金融展望季报》 ● 《中银调研》 ● 《宏观观察》 ● 《银行业观察》 ● 《国际金融评论》 ● 《国别/地区观察》 作 者：杨 娟 中国银行研究院 电 话：010 – 6659 4004 签发人：陈卫东 审 稿：王家强 李佩珈 联系人：刘佩忠 电 话：010 – 6659 6623 ＊ 对外公开 ＊＊ 全辖传阅 ＊＊＊ 内参材料 2024 年 8 月 22 日 2024 年第 39 期（总第 550 期） 我国长期护理保险： 意义、现状与建议＊ 习近平总书记提出，要让所有老年人都能有一个幸福美满的晚年。解决老年群体、尤其是重度失能老年群体的长期护理问题，直接关系到这一群体能否获得幸福美满的晚年生活。党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》提出要“健全人口发展支持和服务体系”，特别提到要“改善对孤寡、残障失能等特殊困难老年人的服务，加快建立长期护理保险制度。”建立长期护理保险制度是积极应对人口老龄化、做好养老金融大文章的重要制度安排。长期护理保险八年的试点，为建立全国统一的制度奠定了坚实的基础。鉴于当前我国存在社会基本长期护理保险筹资原则、待遇支付标准、服务方式与服务标准不统一，商业长期护理保险供给不足等方面的问题，建议发挥政府与市场的协同作用，建立以社会保险为主、普惠商业保险为补充的多层次长期护理保险制度。 研究院 宏观观察 2024 年第 39 期（总第 550 期） 1 我国长期护理保险：意义、现状与建议 习近平总书记提出，要让所有老年人都能有一个幸福美满的晚年。解决老年群体、尤其是重度失能老年群体的长期护理问题，直接关系到这一群体能否获得幸福美满的晚年生活。党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》提出要“健全人口发展支持和服务体系”，特别提到要“改善对孤寡、残障失能等特殊困难老年人的服务，加快建立长期护理保险制度。”建立长期护理保险制度是积极应对人口老龄化、做好养老金融大文章的重要制度安排。长期护理保险八年的试点，为建立全国统一的制度奠定了坚实的基础。鉴于当前我国存在社会基本长期护理保险筹资原则、待遇支付标准、服务方式与服务标准不统一，商业长期护理保险供给不足等方面的问题，建议发挥政府与市场的协同作用，建立以社会保险为主、普惠商业保险为补充的多层次长期护理保险制度。 一、长期护理保险是应对人口老龄化的重要制度安排 当前我国失能老年群体规模日益庞大。全国第七次人口普查数据显示，全国生活不能自理的 60 岁以上失能老人总数达 598118 人，占 60 岁以上总人口的 2.34%。中国老年人失能情况表现出以下三个特征：一是老年人失能率1随着年龄的增长不断上升。2020 年中国 60 岁老年人口失能率为 0.69%、70 岁为 1.58%、80 岁为 4.53%、90 岁为14.21%、100 岁以上则高达 31.05%（图 1）。二是老年人失能率表现出显著的城乡差异。2020 年，中国乡村老年人的失能率高于城市，但是这种差异随着年龄增长有所逆转。60 岁以上老年人失能率乡村比城市高 0.48 个百分点，比镇高 0.23 个百分点；90岁以上老年人失能率乡村比城市低 1.01 个百分点，比镇低 0.33 个百分点（表 1）。三是老年人失能率表现出显著的省区差异。2020 年，中国 60 岁以上老年人失能率最高的省份与最低的省份相比，相差 2.84 个百分点（图 2）。当然，随着适老化环境改造、医疗条件改善、社会保障制度完善等方面的社会发展，我国老年人的失能率持续下降。根据全国人口普查与 1%人口抽样调查数据计算可知，2010 年、2015 年、2020 1 老年人失能率=生活不能自理老年人数量/相应年龄老年人口数量。 2 2024 年第 39 期（总第 550 期） 年中国 60 岁以上老年人口失能率分别为 2.95%、2.60%和 2.34%，十年来下降了 0.61个百分点。但是，由于我国人口老龄化速度过快，失能老年群体的规模仍在不断增长。2000 年，中国 65 岁及以上人口占总人口的比例达到 7%，2021 年该比例已达 14.2%，中国从进行老龄化社会到进入深度老龄化社会仅用了 21 年的时间，2023 年，全国 65岁及以上人口占全国总人口的比例已高达 15.4%（图 3）。与高速老龄化相伴的是失能老年人口数量的增长，从 2010 年到 2020 年，全国 60 岁以上失能老年数量增长了14.97%。可以预期，中国失能老年人口规模还将随着老龄化的加速而持续扩大。 图 1：2020 年中国老年人失能率随年龄变化情况 资料来源：国家统计局，中国银行研究院 表 1：2020 年全国分年龄段分城乡老年人口失能率情况 60-64岁 65-69岁 70-74岁 75-79 岁 80-84岁 85-89岁 90-94岁 95-99岁 100 岁及以上 城市 0.60% 0.88% 1.57% 2.85% 5.42% 9.88% 17.11% 24.82% 35.30% 镇 0.82% 1.19% 1.94% 3.18% 5.72% 9.61% 15.85% 22.83% 29.65% 乡村 0.96% 1.35% 2.13% 3.34% 5.77% 9.52% 16.24% 22.91% 29.22% 资料来源：国家统计局，中国银行研究院 0%5%10%15%20%25%30%35%宏观观察 2024 年第 39 期（总第 550 期） 3 图 2：2020 年分省份老年人失能率情况 资料来源：国家统计局，中国银行研究院 图 3：中国老龄人口变化情况 资料来源：国家统计局，中国银行研究院 长期护理是失能老人的刚性需求。失能人员的长期护理可以由家庭成员提供，也可以由正式的护理机构提供。前者会影响失能人员家庭中提供护理成员的劳动力市场参与，进而影响失能人员家庭收入增长；后者则会给失能人员或其家庭造成较大的经济负担。随着我国人口日益呈现老龄化、少子化趋势，由家庭成员提供护理日益难以0.0%0.5%1.0%1.5%2.0%2.5%3.0%3.5%4.0%4.5%5.0%西