我国改革开放40年银行业民资准入发展历程暨民营银行发展报告

民银智库研究 我国改革开放 40 年银行业民资准入发展历程 暨民营银行发展报告  发展民营银行对我国银行业改革意义重大。发展民营银行不仅有助于激发民营经济活力，而且有利于银行业优化金融供给结构，增强金融普惠性，提高服务效率，完善公司治理，促使银行业实现差异化、特色化发展。  改革开放四十年来银行业在民资准入方面逐步深化。改革开放四十年来，我国银行业向民资的开放是一个渐进的过程，与市场化改革的进程以及民营经济的发展壮大具有同步性，但由于银行业本身受到较强的准入限制，这些发展进程又不完全同步。大致分为四个阶段：第一阶段（1978-1992 年）尝试允许民资办信用社；第二阶段（1993-2002 年）第一家民营银行诞生，民资入股城商行，1996 年 1 月 12 日中国民生银行开业；第三阶段（2003-2012 年）民营开放遇波折，民资开放加速推进；第四阶段（2013 年至今）民营银行终破冰，进入常态化设立阶段。  民营银行特色鲜明，经营良好。目前的民营银行只是有限牌照的银行，批设民营银行在相当程度上是着眼于弥补现有银行体系存在的一些结构性的空白。民营银行的优劣势均较为突出：优势主要体现在股东资源、公司治理、运营效率等方面，劣势则主要体现在政策限制、业务资格、抗险能力等方面。目前按监管口径统计的 17 家民营银行大体可分为互联网银行和非互联网银行两类，各家民营银行的经营特色显著。2017 年民营银行经营绩效优于传统商业银行。  民营银行应坚持错位竞争发展战略，扬长避短。新时代银行业面临经济发展阶段转换、货币监管政策趋严、利率市场化、对外开放、金融科技等发展环境的转变。相应的，民营银行的机遇来自于传统银行面临转型压力、其更易抓住利率市场化机遇以及互联网金融方面优势；挑战则在于强监管、新进入者以及传统银行加速转型。为此，需坚持差异化、特色化经营，充分利用股东资源，采取模仿赶超策略，并加强与传统银行及其他机构的合作。  促进民营银行健康发展的政策建议。从事前事中事后三个方面完善政策框架：一是扩大准入、放宽限制。推进远程开户，取消不必要的限制，把握批设节奏。二是细化事中监管。加强对民营银行公司治理的监督，完善审慎监管工具，明确监管资源配臵。三是充实退出法律法规制度，完善监管部门职责，建立市场有序退出机制，防范系统性金融风险。金融研究团队： 黄剑辉 huangjianhui@cmbc.com.cn 王一峰 wangyifeng5@cmbc.com.cn 李鑫 lixin68@cmbc.com.cn 2018 年第 17 期 总第 77 期 中国民生银行研究院 2018 年 4 月 28 日 1 中国民生银行 研究院 民银智库研究 第 77 期 目录 一、发展民营银行对我国银行业改革意义重大 .......................... 2 二、改革开放四十年来银行业在民资准入方面逐步深化 ................... 4（一）1978-1992 .................................................. 5 年：尝试允许民资办信用社1、民资大量申办城信社........................................ 6 2、农信社恢复为合作金融组织.................................. 6 3、民资兴办信用社造成历史遗留问题............................ 6 （二）1993-2002 ...................... 7 年：第一家民营银行诞生，民资入股城商行1、中国民生银行诞生.......................................... 7 2、部分城信社改制为民资控股城商行............................ 8 3、学界呼吁筹建民营银行...................................... 9 （三）2003-2012 .......................... 9 年：民营开放遇波折，民资开放加速推进1、民营银行申办遇挫折....................................... 10 2、民营资本通过多种形式进入银行业........................... 10 3、民生银行将发展重点转向民营企业........................... 13 （四）2013...................... 13 年至今：民营银行终破冰，进入常态化设立阶段1、民营银行实现常态化设立................................... 14 2、银监会继续支持民资进入银行业............................. 15 三、民营银行特色鲜明，经营良好 ................................... 16................................... 16 （一）民营银行是有限牌照银行，优劣势均较为突出1、民营银行是有限牌照银行................................... 16 2、民营银行在股东资源、公司治理、运营效率方面有优势......... 17 3、民营银行在政策限制、业务资格、抗险能力方面有劣势......... 20 ........................................................................... 21 （二）民营银行经营特色显著1、深圳前海微众银行......................................... 22 2、天津金城银行............................................. 24 3、温州民商银行............................................. 25 2 中国民生银行 研究院 民银智库研究 第 77 期 4、浙江网商银行............................................. 26 5、上海华瑞银行............................................. 28 ................................................... 29 （三）民营银行经营绩效优于传统商业银行 四、新时代民营银行的发展战略 ..................................... 31............................................................... 31 （一）新时代民营银行的机遇与挑战1、新时代将带来银行业发展环境的转变.................