中国金融科技生态白皮书（2022年）

No.202216 中国信息通信研究院 2022年11月 中国金融科技生态白皮书 (2022 年) 版权声明本白皮书版权属于中国信息通信研究院，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本白皮书文字或者观点的，应注明“来源：中国信息通信研究院”。违反上述声明者，本院将追究其相关法律责任。 前 言 “十四五”时期，我国数字经济转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段，金融科技作为数字经济在金融业的核心呈现形式，也迎来了新的发展机遇。同时，金融业相关领域的政策、技术、市场环境的变化，驱动国内外金融科技生态呈现新的发展态势。 全球经济环境复杂多变，对金融科技多领域产生深刻影响。一方面，各国金融业相关主体更加依赖科技手段进行金融资源配置，大力发展数字金融成为共识，并高度关注金融数据价值的实现，同时将更多金融资源配置到绿色、普惠等可持续发展领域；另一方面，地缘冲突引发了一系列问题，其中跨境金融数字设施安全问题凸显，自主稳定成为各国关注重点，一些国家和地区开始建设多元化、区域化的跨境金融数字设施。 中国金融科技发展从“立柱架梁”进入了“积厚成势”的新阶段。目前，金融科技产业基础不断夯实，法规、标准、人才等领域持续完善，金融科技自主创新也进入深化阶段，推动产业生态格局发生变化，大型金融机构“科技引领”态势更加凸显，平台企业在监管政策引导下加强了金融科技支持实体经济的力度，传统 IT 企业则着力打造综合性解决方案。随着数字经济的快速发展，金融科技也不断实现与数字经济的深度融合，双向互动拓宽持续发展空间。 金融业数字基础设施和关键技术持续演进，保障金融业数字化转型有效开展。以算力、网络为代表数字基础设施为金融科技发展提供数字底座，分布式、低代码、混沌工程等技术架构创新演进，不断满 足金融业对敏捷开发的需求。同时，数据智能化、安全技术在金融业深入应用，提升金融业数据要素价值。另外，元宇宙、量子计算等新技术开始在金融业试点应用，催生多样化服务模式创新。 金融科技成为金融业务创新的核心驱动因素，加速金融业务经营和管理数字化进程。一方面，通过各类技术手段，推动端到端数字化风控能力建设、渠道融合创新和客户服务形态升级，建立数字化运营服务体系。另一方面，在金融科技的加持下，各项金融产品和业务持续创新，包括数字化技术深入消费场景和产业场景，扩大场景金融的范畴；数字人民币试点向着广度和深度扩展，数字支付市场格局发生明显变化；资管科技和保险科技持续发展，推动新的资产管理平台建设，并扩大保险业服务半径。 在新的发展形势下，金融科技对社会经济的发展作用更加凸显，助力高质量发展。一是金融科技通过创新模式、聚焦关键领域以及发挥数据要素价值，助推科技创新与核心竞争力提升；二是金融科技通过助力农村、小微企业和特殊群体的普惠金融服务，为缩小数字鸿沟贡献力量；三是金融科技助力绿色金融、转型金融创新，推动可持续发展；四是通过在跨境支付、国际投资中增加技术供给，为对外合作贡献力量。 目 录 一、全球金融科技总体发展态势................................................................................ 1 （一）全球经济环境复杂多变，金融资源配置更加依赖科技赋能 .............. 1 （二）跨境金融安全问题凸显，自主稳定成为各国关注重点 ...................... 4 （三）金融科技投融资规模有所回落，总体结构保持相对稳定 .................. 6 二、中国金融科技产业总体发展态势........................................................................ 9 （一）政策环境不断优化，可持续发展能力持续提升 ................................ 10 （二）产业导向深刻变化，自主创新与服务实体并重 ................................ 13 （三）各类主体发展定位加快调整，产业格局持续演变 ............................ 15 三、金融科技关键技术创新演进.............................................................................. 17 （一）数据智能深化应用，释放金融业数据要素倍增效应 .............................. 18 （二）算力网络转型提升，促进金融业数字底座增效扩能 ............................... 20 （三）技术架构创新演进，提升金融业数字化敏捷建设能力 ........................... 23 （四）安全技术持续发展，增强金融业数字安全保障能力 .............................. 25 （五）新技术领域不断演变，带来金融业创新发展新空间 .............................. 29 四、金融科技热点应用加速发展.............................................................................. 31 （一）端到端数字化风控体系建设，提升行业风控能力 ............................ 31 （二）数字化服务渠道与模式创新，升级客户服务能力 ............................ 34 （三）数字化应用场景不断拓展，加速场景金融发展 ................................ 36 （四）数字人民币应用持续扩展，支付科技迭代升级 ................................ 38 （五）资管与保险科技深化应用，推动产品服务创新 ................................ 40 五、新形势下金融科技对社会经济发展的重要价值.............................................. 42 （一）升级产业金融服务能力，助推科技创新与核心竞争力提升 ............ 42 （二）促进数字普惠金融发展，为缩小数字鸿沟贡献金融服务力量 ........ 45 （三）助力绿色金融与转型金融，为经济高质量发展提供重要支撑 ........ 47 （四）强化对外开放合作能力，为“一带一路”建设提供金融动力 ............. 50 六、新形势下的金融科技生态发展趋势展望.......................................................... 51 （一）核心技术自主创新要求不断强化，带动关键领域发展 .................... 52 （二）金融业数字化转型呈现系统化趋势，转型模式加速构建 ................ 53 （三）数据安全重视程度空前提升，数据治理能力成核心