中国手机银行十年发展白皮书（2015-2024）

Confidential and Protected by Copyright Laws本产品保密并受到版权法保护十年6亿用户崛起手机银行从工具到生态，重构金融新范式中国手机银行十年发展白皮书（2015-2024）政策筑基：政策引导战略升维技术变革：从功能革命到生态共融用户重塑：规模爆发与价值深耕的十年跃迁未来图景：AI原生时代的金融智能体CONTENTS010203043激发科技与创新活力2025/6/19手机银行：十年长河，数说变革服务进化：被动响应到预见式智能服务：功能超市➠ 智能管家功能升维：效率革命到智能共生技术：4G➠ 5G万物互联➠ AI+生态功能：移动化➠ 智能化➠ AI重构体验管理：后置验证到前置预判评测：功能导向➠ 行为驱动➠ 智能预判体验管理标准：三度用户体验管理体系消费环境：习惯迁移手机网民：净增5亿离柜率：77.8%94.1%占零售使用比:32%88%移动支付：规模增5倍全网渗透率:12.5%55.7%活跃规模：1.11亿5.96亿增速换挡：43.6%5.6%人均单日频次:3.2次2.5次人均单日时长：4.9分4.0分国有行 增8.5倍/规模近亿股份行增12倍城商行 增5.7倍手机银行：位势攀升用户规模：增速换挡用户粘性：降频提质银行APP：梯队分化政策筑基——“鼓励创新”与“规范提质”战略牵引——基础服务平台➠ 智能生活中枢01 政策筑基：政策引导战略升维5激发科技与创新活力2025/6/19“鼓励创新”与“规范提质”共促手机银行健康发展明确互联网金融的发展方向和监管原则，提出鼓励银行等金融机构与互联网企业合作，推动移动支付、在线理财等服务及产品创新发展。积极发展电子支付手段,提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度；同时鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。提出到 2021 年，建立健全我国金融科技发展的 “四梁八柱”，进一步增强金融业对大数据、云计算、人工智能等科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展。明确提出要加快健全适应数字经济发展的现代金融体系，推动手机银行向智能化、个性化、场景化、绿色化方向发展，提升金融服务的可获得性和便利性。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》《中华人民共和国网络安全法》强调数据安全和个人信息保护，要求金融机构建立安全防护体系，规范用户信息收集和使用流程。《金融科技发展规划（2019-2021 年）》《数据安全法》与《个人信息保护法》一方面要求金融机构落实数据安全保护责任，建立健全数据安全治理体系，明确数据主权，建立数据分类分级保护制度；另一方面强调对用户隐私信息的保护，要求金融机构加强对用户信息收集与使用规范保障。《金融科技发展规划（2022-2025 年）》《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》加强代码审查、隐私保护、风险监控，禁止嵌入无关链接或恶意程序。建立合规审核机制，开展安全风险管理，对移动应用实时监控管理，并定期开展安全审计工作等。2015201620162019202420222021规范提质鼓励创新政策文件政策对手机银行影响主要内容为手机银行的技术应用和业务拓展奠定基础鼓励金融机构加强对手机银行的开发和推广为手机银行的数据安全管理提供法律依据推动手机银行对金融科技的融合应用发展明确手机银行数据安全管理要求深化手机银行数字技术运用要求金融机构将手机银行纳入数字化转型规划，强化安全合规管理6激发科技与创新活力2025/6/19手机银行从基础服务平台建设向智能生活中枢跃迁43212020年-2023年2014年及以前2015年-2019年2024年——渠道替代服务重构生态建设智能转型基础金融服务（转账、查询）为核心，柜台迁移，降本增效线上迁移金融+场景，高频生活服务，满足多样化需求场景化嵌入开放银行，以APP为核心的一站式平台综合化、精细化、差异化服务生态化开放AI+金融，智能生态平台、一体化服务智能化融合⚫ 手机银行的战略跃升：从工具替代层面，柜面服务向线上迁移提升服务效率；演进为连接中枢，通过场景嵌入广拓服务生态，激活用户增长；最终迈向智能生态平台，升维成为AI驱动的智能生活中枢，深挖服务价值。02 技术变革：从功能革命到生态共融8激发科技与创新活力2025/6/19技术变迁：移动化筑基到AI原生重构4.575.224.613.93.722.963.432.642.762.940.141.632.662.142.42.7201234562015201620172018201920202021202220232024国内智能手机出货量（亿部）国内5G手机出货量（亿部）移动化服务成主流2015年开始手机银行APP逐渐成为重要服务载体数据来源：中国信通院、中国互联网络信息中心·易观千帆整理@ 易观千帆www.analysys.cn100Mbps工信部颁发4G牌照开启高速数据时代正式投入商用20Gbps高速网络普及，短视频和移动支付成为生活常态逐步进入万物互联时代全息通信智能城市数字孪生……网络速度更快，延迟更低，连接设备更多未来7月我国以大模型为代表的人工智能普及率达 16.4%物联网、云计算等新兴技术同步发展人工智能、虚拟现实等技术逐步得到更广泛的应用技术创新推动智能终端普及201920132024生成式AI与多模态大模型革新⚫ 技术驱动银行数字化转型升级：3G时代奠定终端基础，催生智能手机普及与移动端服务萌芽，银行同步启动APP经营；4G开启高速数据时代拓展移动场景应用，带动手机银行向金融+场景进阶；5G加速产业数字化进程，大数据、生物识别和开放API等技术进步共同推动手机银行向生态化深度演进。伴随AI等技术突破，手机银行将向着“智能决策”与“生态协同”深度融合新范式迈进。20234G数据时代5G智连时代AI智能时代9激发科技与创新活力2025/6/19功能迭代：从效率革命到智能共生效率革命（2015~2018）场景智联（2019~2022）智能共生（2023~）⚫ 近十年手机银行功能从移动互联向原生智能深化，逐步构建“需求-服务”智能闭环：2015-2018年以账户查询、转账等基础金融功能线上迁移为核心；2019-2022年技术催生手机银行功能服务迭代与开放合作加强，APP上线政务服务、财富号等功能，同时AI客服初现；2023年起AI大模型与多模态交互推动服务精准化，手机银行陆续更新云网支付、智能搜索、智能管家等智慧功能。核心跃迁逻辑 : ①技术穿透力升级；②单一到多元场景功能；③从“效率革命”到“智能共生”功能线上化与用户习惯培育场景生态与技术渗透精准服务与生态黏性移动化基础（功能线上化） → 智能化升级（数据驱动+场景延伸）→ AI原生重构（生成式AI全流程嵌入）• 代表功能：财富开放平台、政务服务、AI客服• 代表功能：指纹识别、手机转账、生活缴费• 代表功能：智能管家、云网支付、全资产管理• 用户价值：金融+场景融合（活客）• 用户价值：便捷性提升（获客）• 用户价值：智能+（价值深耕）• 行业影响：生态闭环构建，运营成本下降• 行业影响：用户习惯初步