消费者金融素养调查分析报告（2021）

消 费 者 金 融 素 养调 查 分 析 报 告（2021）中国人民银行金融消费权益保护局2021.08目录摘要..........................................................................................................1一、 消费者金融知识.............................................................................4二、消费者金融行为............................................................................15三、消费者金融态度............................................................................30四、消费者金融技能............................................................................34五、 综合分析及主要结论.................................................................. 42附录：中国金融素养地图（2021）................................................... 491摘要通过金融教育提升国民金融素养水平，有助于促进普惠金融深入发展，有利于维护金融消费者的长远和根本利益，有益于金融市场健康稳定发展。为准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，评估金融消费者教育的有效性，进一步做好金融知识普及工作，中国人民银行金融消费权益保护局（以下简称“消保局”）于 2013 年和 2015 年针对消费者金融素养情况进行了两次全国范围内的试点调查，收到了较好的效果。2016 年 1 月 11 日，中国人民银行办公厅下发《关于建立消费者金融素养问卷调查制度（试行）的通知》（银办发〔2016〕8 号），正式建立了消费者金融素养问卷调查制度。消保局分别于 2017 年、2019 年在全国 31 个省级行政单位（除港澳台地区）全面开展消费者金融素养问卷调查。2020 年新冠肺炎疫情发生之后，消保局对金融素养问卷调查的方式、方法和内容加以改进和完善，在顺利完成前期测试和调查培训工作后，于 2021 年 4 月第三次全面开展消费者金融素养问卷调查。本次调查主要通过电子化方式采集样本。按第六次人口普查的数据口径，调查覆盖全国 31 个省级行政单位和 333 个地级行政单位。在县级层面，共有 2200 个县级行政单位参与本次调查，覆盖率达 77%。调查主要采用概率比例规模抽样法（PPS），组织 31 个省级分支机构以辖内乡镇和街道为基本单元进行随机抽样，最终确定了 3927 个乡镇和街道作为一级调查点，覆盖率约为 10%。本次调查共采集到约 14 万份样本，有效样本量为 118775。受访者的平均年龄为 40.39 岁，中位数年龄为 38 岁，其中，25-30 岁、30-35 岁、35-40 岁、45-50 岁是受访者最为集中的年龄组（见图）。图 1 样本年龄分布注：1.横轴表示人数；纵轴表示年龄组。2.图例中，midpoint 表示中位数。2报告共分为五个部分。第一至第四部分客观展现消费者在金融知识、金融行为、金融态度和金融技能等四个方面的基本情况，并从年龄、学历、收入、职业、性别、城乡、地区等不同维度进行描述。第五部分基于数据进行综合分析。为方便直观感受我国金融素养在地理空间上的分布情况，对主要指标绘制金融素养地图（附录一）。总体上，我国消费者在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。从金融知识方面看，整体上我国金融消费者对信用知识掌握较好，普遍能够认识到维护良好信用记录的重要性；对风险收益关系有较为正确的认识；对退保认识比较到位；对人民币知识掌握较好；对贷款期限与月还款金额及利息的关系有基本理解。与 2019 年相比，金融消费者在信用知识、保险知识、贷款知识、存款保险知识、年化收益率计算等方面有较为明显的提升。同时，金融消费者的复利意识和贷款知识还存在不足；对存款保险的理解仍有提升空间；对商业保险基础知识的掌握还有待进一步加强；投资理财知识较为欠缺。与 2019 年相比，在分散化投资、风险收益关系方面的掌握有下降。从金融行为方面看，尽管通过手机进行支付已是我国金融消费者在日常生活中的首选，但大多数人有使用现金进行支付的经历，其中主要为小额支付；在信用卡还款方面普遍具有良好的表现；在贷款使用方面，主要用于购置房产和日常消费；在投资理财方面，主要购买或持有存款类、银行理财、基金、股票等产品；在金融产品或服务信息获取方面，金融机构网点和互联网渠道最受欢迎，选择非网点现场宣传、电话、短信等渠道的受访者较少；大部分会阅读金融产品的合同条款。与2019 年相比，金融消费者信用卡还款行为显著改善，全额还款的比例提高了 8.20个百分点，最低还款额或还款能力不足的比例下降了 2.81 个百分点；阅读合同习惯有改善，仔细阅读合同条款的比例增加了 12.31 个百分点。从金融态度方面看，我国金融消费者普遍认可现金在日常生活中的必要性，对商家拒收现金持有明确的反对态度；对负债消费普遍持有谨慎的态度；对互联网金融产品和服务持肯定态度，也有不少人认为便利与风险并存；认可金融教育的重要性，认为针对青少年金融教育最有效的方式是通过学校课程教育。金融消费者对金融投资的收益预期普遍偏高。与 2019 年相比，金融消费者对金融教育的重视程度有所提升，认为金融教育非常重要的比例提高了 14.04 个百分点，认为金融教育不重要的比例则下降近 10 个百分点。从金融技能方面看，我国金融消费者在日常收支管理方面表现良好，大多数处于收支盈余或平衡状态；应急储蓄相对充足，普遍能够应对相当于三个月收入的意外支出；能够意识到要通过资质来辨别金融营销宣传；能够正确理解金融产品合同的关键性条款；知道如何正确处理假币；具有密码保护意识；基本能够选择正确的投诉渠道。与此同时，部分金融消费者要提高债务管理能力，减轻个人债务负担；在面对互联网上的高利诱惑时，近半数没有第一时间查看资质或直接拒绝；金融消费者在做出决策时更多依赖自身经验和知识，而非寻求第三方专业力量的帮助，容易因过度自信等因素而产生不良后果。与 2019 年相比，金融消费者在理解合同条3款、应急储蓄、选择金融消费纠纷处理渠道方面有较为明显的改善；在 ATM 密码保护、假币处理等传统技能掌握方面有所下降。在上述四个维度基础上进行综合分析的主要发现包括：一是从国内看，总体上我国消费者的金融素养水平逐步提升，2021 年全国消费者金融素养指数为66.81，与 2019 年相比，提高 2.04。其中，我国消费者在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础