保险科技案例报告——路比车险

0保险科技案例报告——路比车险保险科技案例报告路比车险——UBI 车险领头羊做对了什么？2021研究机构报告主编赵金龙执笔团队王诗宁添加小壹微信，加入行业群每日获取更多深度报告保险科技案例报告——路比车险保险科技案例报告——路比车险路比车险通过智能车载硬件采集数据，辅之数据分析处理工具，设计出创新型 UBI车险产品、实现车险的差异化定价。路比可触达国内主机厂近 80%的车联网数据，新能源车数据覆盖率也达到 80%。路比前端携手多家主机厂，后端对接各保险公司，布局基于车联网大数据，建设了路比车联网数据商业化的连接器——数据、用户信息运营平台“路比云”。路比 UBI 项目接入车辆超过 100 万，用户规模也在迅速增长，在数据规模上已初步形成壁垒。路比已对超过 1000 万车辆进行数据分析、校验、修正，精算建模预测结果区分度达 7 倍。相比行业内的 45%出险率，路比 UBI 优质客户的出险率最低降至 16%，从而能够将车险赔付率由行业平均 50~60%降低到 40%左右。路比车险的业务模式是与平台方、保险公司合作，其中平台方承担获客、与用户交互的角色，路比负责系统搭建与对接、UBI 产品设计与定价，并在后端对接保险公司，由保险公司承保。UBI 车险纳入车险综改，精准定价成为必然趋势。在行业集中度较低的背景下，保险公司、主机厂以及第三方科技平台竞合加剧，路比已建立起较强的竞争优势。未来与数据厂商合作的是基础，数据筛选和分析是核心，产品创新及资源整合是关键。摘 要ABSTRACT保险科技案例报告——路比车险目 录一、 2C 到 2B，触达国内主机厂近 80%的数据....................................................................................................1二、 CDH 大数据平台助力，基于用户行为进行风险定价..................................................................................2三、 建设路车联网数据连接器“路比云”，数据规模壁垒初成.....................................................................3四、 精算建模，区分风险降低赔付率.................................................................................................................4五、 系统搭建与对接，连接 UBI 车险上下游全产业.........................................................................................5六、 车险综改扩大车联网布局，数据为王把握竞争优势.................................................................................61保险科技案例报告——路比车险自美国第四大车险公司 Progressive Insurance 于 1998 年推出第一款 UBI 车险产品以来，美国、日本、英国等国家的 UBI 车险经过 20 多年的发展已较为成熟。与之相比，中国 UBI 车险业务尚处于市场探索阶段。2013 年，中国人保携手第三方企业首次进行 UBI 项目的测试。2014 年，中国保险信息技术管理有限公司成立，为 UBI车险市场提供了技术基础。在政策红利与科技赋能的助力下，国内大型险企纷纷试点 UBI，中小险企及创业公司也紧跟 UBI 车险的风口。路比车险更是经过 7 年的发展，成为 UBI 车险占有率第一的品牌。一、 2C 到 2B，触达国内主机厂近 80%的数据路比车险（下文简称“路比”）成立于 2014 年 12 月，隶属于深圳鼎然信息科技有限公司，是一家专业的 UBI 车险与车联网平台。路比通过智能车载硬件采集数据，辅之数据分析处理工具，致力于推广基于车主驾驶行为的 UBI 保险，为保险公司提供 UBI 保险全系统解决方案。路比曾直接为 C 端用户提供 UBI 服务，后来发现这条路径相对缓慢，改为与 B 端企业合作。2016 年 7 月，路比与百度地图共同推出“百度招财车险”，以百度地图车险平台为依托，面向全国车主售卖 UBI 车险；充分发挥双方在 UBI 精算技术及行车大数据上的优势。路比以此为出发点，与多家保险公司、车厂、车联网平台、互联网平台等达成 UBI 方向的合作。公开数据表明，路比可触达国内主机厂近 80%的车联网数据和新能源车数据；联网车辆中，路比实现了私家车品牌全部覆盖，部分品牌车辆的接入数据量达到 90%。2保险科技案例报告——路比车险图 1:路比车险主要合作伙伴2017 年，路比相继完成三轮融资。其中，A 轮高达数千万美元，由新毅资本、紫荆创投、中海资本合投。方兴未艾的车联网趋势、未来千亿级的 UBI 车险市场规模，以及路比在 UBI 大数据精算技术和创新产品落地上的优势，都是其获得资本青睐的重要因素。表 1：路比车险融资情况序号公开日期金额轮次主要投资方12017/12/13未披露股权融资华芯创业22017/12/1未披露战略融资华登国际32017/3/13数千万美元A新毅资本、紫荆资本、中海资本42016/11/11未披露战略融资新毅控股、紫荆汇富52015/5/21数千万元Pre-A中科招商数据来源：零壹智库二、 CDH 大数据平台助力，基于用户行为进行风险定价UBI 车险属于大数据驱动型产品，需要基于用户的驾驶行为、出行习惯、用车信息和生活环境等众多综合因素进行风险定价和风控管理，实现车险的合理定价。按照实际风险进行车险的差异化定价，能够让车主享受到合理的车险保费，进而享受价格低、理赔快、少出险的实惠。因此，众多保险公司都设立了 UBI 车险事业部，监控驾驶员行车过程中的使用数据，目前主流的数据采集多通过 OBD（车载自动诊断系统）完成。路比采用业内专业的 CDH 大数据平台，支持资源可视化管理、监控、告警；提供快速不宕机的可视化操作配置、完成水平扩容；选择基于 docker 的容器编排、完成资源动态调整。具体来看，路比的数据抓取分为抓取驾驶信息和用户画像两部分。3保险科技案例报告——路比车险图 2:路比数据抓取的两个维度对于驾驶信息，路比通过速度、里程、驾驶事件、天气、路况等多维数据，利用驾驶评测精算模型对驾驶情况进行综合评估，反映驾驶风险水平，为保险风险定价、客户风险识别等提供抓手。对于用户画像，路比基于用户的驾驶行为、用车习惯、出行规律等驾驶数据，利用用户人口属性、社会属性、生活习惯等信息，构建用户忠诚度、用户价值等多种模型，为精准营销、用户统计、效果评估等提供决策依据。路比获取的海量数据首先应用在了自有车险产品中。早在 2016 年，路比就推出了基于行驶里程的“公里保”、基于驾驶行为的“优驾保”两大 UBI 产品