网络互助案例 从相互宝展望网络互助行业

0报告名称报告名称报告名称研究机构支持机构报告主编于百程执笔团队吕明波网络互助案例 | 从相互宝展望网络互助行业20200报告名称报告名称报告名称0报告名称报告名称报告名称相互宝的公开赔审机制、极低的准入门槛以及其裂变式传播效应实现了对传统保险业务的精进，与此同时，相互宝也受到了我国法律相关的法律体制不健全的约束。商业保险和社会保险因高门槛和强监管的限制而缺乏动力与活力和灵活性，对于有刚性保障需求的中低收入者来说门槛高，这部分人的需求不能得到满足，在这种环境之下应运而生了一种新型的保障模式——网络互助。截至今日，全国目前有近百家网络互助平台兴起，大部分互助平台从事意外以及大病互助，目前市场上比较大的互助平台有相互宝、水滴互助、夸克互助、康爱公社等，其总的会员人数过亿，并且这些平台的母公司多数接受了知名投资公司的投资。摘要bstract1报告名称报告名称报告名称一、相互宝产品概述.................................................................................2二、相互宝发展分析.................................................................................3三、网络互助行业背景分析.....................................................................6四、网络互助行业的发展前景展望.........................................................8五、总结..................................................................................................... 8目录ontents2报告名称报告名称报告名称商业保险和社会保险因高门槛和强监管的限制而缺乏动力与活力和灵活性，社保强调普惠性以及覆盖面，但是保障深度有所欠缺，而商业保险价格比较高，对于有刚性保障需求的中低收入者来说门槛高，这部分人的需求不能得到满足，在这种环境之下应运而生了一种新型的保障模式——网络互助。网络互助最大的特点是低价和低门槛，在 2018 年 10 月 16 日，支付宝平台上线了“相互保”大病互助产品，这一产品刚出便获得了极高的市场反响，而之后“相互保”变更为“相互宝”。本文在介绍相互宝的产品属性与特征的基础上，结合行业的竞争情况以及网络互助行业的背景对相互宝的商业模式可行性以及网络互助行业的前景及发展做了一系列探讨。一、相互宝产品概述2018 年 10 月 16 日，蚂蚁金服与信美人寿联合推出相互保险产品——相互保，这款产品在短时间内吸引了大批用户，然而它仅仅出生不到 50 天就夭折了，随之取代这款产品的是现在被人们所熟知的相互宝。本文对相互宝的现状及发展进行了研究，发现相互宝的公开赔审机制、极低的准入门槛以及其裂变式传播效应实现了对传统保险业务的精进，与此同时，相互宝也受到了我国法律相关的法律体制不健全的约束。除此之外，本文还在最后对网络互助行业进行了一系列展望，以期为以相互宝为代表的各类网络互助产品在我国的发展谋求一条更好的道路。相互宝采用“一人生病，众人分摊”的运营模式，其实质为一个网络互助计划，且当平台用户在达到一定规模之后，用户个人患重大疾病的风险就被平均分配到了其他用户身上，具有风险分散的作用，大大降低了患者自身所需要承担的风险。与此相对应的是传统的保险，包括社保和商业保险，虽然其也是基于这样的理念（即保险公司来承担被保险人生病和出意外的风险），但是其提供的是刚性保障，风险从个人完全转移给了保险公司。相互宝等互助平台与传统保险相比，在定价方面，当相互宝成员患病，那么只要符合互助规则，用户都可以向平台申请互助金，申请下来的互助金由全体成员均摊。而传统的保险公司在计算商业重疾险的费率时往往会考虑到参保人的健康状况、性别、年龄等因素从而进行差异化定价，因此相比于互助类产品，传统保险更加像为用户量身定做的个性化产品，更具科学性和公平性。对于相互宝而言，只要注册用户在支付宝的芝麻积分等信用评分上能够通过平台审核并且符合健康要求即可参加互助计划，因此平台准入门槛比较低，对需要帮助的病患3报告名称报告名称报告名称也比较友好。然而，这样的低门槛也催生出了一个问题，那就是如果不需要参与健康评估和提交更详细的真实资料，那么相应的平台规则对用户的约束性就比较小，为日后的审核工作增加了难度。而传统保险则要求客户提供比较详细的资料，比如过往病史证明，体检报告等。综上所述，相互宝相对于传统的保险来说具有费用低、门槛低、运作透明的优势，但也面临一定的逆选择风险。表 1-1 相互宝“大病互助计划”规则加入年龄30 天到 59 周岁等待期90 天互助金额小于 39 岁—— 30 万管理费8%40 到 59 周岁——10 万互助范围恶性肿瘤+99 种重症疾病数据来源：企业公开信息二、相互宝发展分析我国首家网络互助平台是“抗癌公社”，自“抗癌公社”从来以来，夸克联盟、壁虎互助、众托帮、e 互助等平台相继问世。网络互助的发展迅速引起广大人民以及监管机构的关注。从 2016 年底开始，银保监会对非法从事网络互助的平台进行整治，由于监管原因，多家不合规的网络互助平台被清理。互助整个行业格局相对正规明朗了起来，并开始出现水滴互助以及轻松互助等大的互助平台。2018 年 11 月，蚂蚁金服联合信美人寿推出相互宝，从相互保正式上线的 2018 年的10 月 16 日起，仅仅只过了一周时间，相互保的新用户就超过了 1000 万人。1 个月后，相互保的用户数量增加到 2000 万人，并且相互保改名为“相互宝”，从保险转型成为网络互助平台。改名之后，相互宝开始由蚂蚁集团独立运营。2019 年 8 月 9 日，相互宝的成员数超过 8000 万人，超过水滴互助等众多平台成为全球最大的互助平台；同年 11月底，全国已有超过 1 亿人加入了“相互宝”互助保障计划。表 2-3 主要网络互助平台基本情况平台名称建立时间发起公司投资公司4报告名称报告名称报告名称相互宝2018.10蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司蚂蚁金服17 互助2016.4杭州募协网络技术公司经纬投资、晨兴投资等e 互助2014.4深圳点煷信息科技有限公司泛华金控康爱公社2011.5北京众保网络科技有限公司联创策源夸克互助2015.3上海卓保网络科技有限公司顺为资本、杉杉创投众托帮2016.3上海仲托网络科技有限公司中科招商壁虎互助2015.2北京必互科技有限公司建圆投资管理等轻松互助2016.4北京轻松筹网络科技有限公司腾讯、IDG 资本、德同资本、道生资本等水滴互助2016.5北京纵情向前科技有限公司美团、真格基金、腾讯、IDG 资本等数据来源：企业公开信息相比之下，相互宝具有较强的竞争力。它除了依靠蚂蚁金服极高的公信度和声誉拥有流量入口优势之外，还能够运用支付宝的快捷支付手段，并首次推出了事后分摊的付费方式，解决了事前扣