AI时代的银行业：以AI驭险，更须为AI设防

AI 时代的 银行业以 AI 驭险，更须为 AI 设防IBM 商业价值研究院 | 研究简报序言银行业和金融市场正处于技术革新浪潮驱动的关键拐点。全球贸易摩擦升级，宏观经济风云变幻，金融机构在迷雾中亟需重塑商业与科技战略。生成式 AI 与自主智能体 AI 双轮驱动，人工智能（AI）正高速进化。它们犹如战略杠杆，既能撬动个性化客户体验的竞争优势，又能提升运营效率。推动 AI 进行创新时，既要锐意突破，又需确保符合严格的监管要求。若想在企业范围内全面释放 AI 潜力，首先必须反思与优化现有的风险与合规体系。在这个 AI 融入金融血脉的时代，金融服务行业不仅需要升级技术验证体系，更需要重塑人才能力图谱，让风险管理成为每位银行从业者的肌肉记忆。本报告深入探讨了 AI 如何重塑金融业风控核心用例，包括客户身份识别（KYC）、反洗钱（AML）与欺诈检测。其不仅为日益激烈的 AI 模型验证讨论提供新视角，更精准回应了市场对快速部署 AI 解决方案的迫切需求。同时，为如何平衡 AI 风险、调整运营体系并完善治理机制提供了行动指南。我们相信，这套覆盖企业全场景的 AI 实施路线图，将助力贵组织破解转型困局，开启智能升级的新篇章。 Shanker Ramamurthy 全球银行和金融市场执行合伙人 IBM Consulting2AI 时代的银行业3AI 时代的银行业摘要AI 在欺诈检测、网络安全和 KYC 领域展现出巨大价值潜力。61% 的高管认为，欺诈风险检测将为业务带来最大价值提升，网络安全以 52% 的得票率紧随其后。同时，45% 的高管预计，AI 将彻底革新 AML 和 KYC 流程。在人才与技能方面，验证与风险控制存在关键缺口。61% 的高管将模型验证列为优先强化的人才技能方向，46% 则重点关注风控能力的建设。要让 AI 在企业内大规模落地，必须优先开展 AI 模型的压力测试。63% 的高管表示，压力测试模拟至关重要。在企业级部署前，必须解决 AI 系统可靠性和模型缺陷问题。48% 的受访者反馈，下一阶段的优先事项是实时风险控制。风险、合规与验证部门的负责人深知，AI 能够变革业务流程，创造竞争优势，但唯有先强化现有运营体系，筑牢运营根基，才能实现 AI 在企业范围内的规模化应用。4AI 时代的银行业金融服务业不断适应着混合云、AI 及生成式 AI 等技术（见图 1 ）。在线银行的诞生，最早是在不改变网点中心模式下，为客户提供了更便捷的服务入口。然而，智能手机的普及使得数字银行异军突起，超越在线银行，成为客户互动的主流平台。然而，面对核心银行业务的复杂需求，初代数字交互界面已力不从心。金融机构难以在数字渠道上深入触达客户，或快速推出新型产品与服务。借助整合云技术，银行业不仅优化了全渠道服务能力，更实现了客户偏好的精准洞察。但单纯的数据积累，尚未能实现客户关系向数字化交互的全面转型。指数级跃迁的技术革新， 正深刻重塑银行服务与客户关系数字化数字习惯深化物理网点式微混合云个性化流程阻力最小化服务精准度跃升AI/机器学习/深度学习沟通交互从被动接受到智能对话从机械应答到情感交互生成式 AIFigure 1Evolving banking with exponential technology战略客户体验投资重点平台化超越单一交易构建场景化服务矩阵API 经济与平台协同韧性与安全图 1 金融服务与指数级技术的协同进化5AI 时代的银行业移动平台能够便利自助型用户，但高附加值的个性化金融建议，依旧需要人工智慧的支撑。若缺乏智能的对话交互能力，纯数字银行或将流失注重个性化财务规划的优质客群。AI 技术正向更高级形态演进，从机器学习发展到生成式 AI 与自主智能体 AI，其不断重塑数字化交互的个性化和深度。越来越多的消费者使用数字设备完成跨行业消费。消费者指尖轻触银行应用的瞬间，期待每笔交易都能无缝融入生活场景。银行服务无处不在，已从加分项变为标配，实时响应、智能应变的金融服务已成为常态。然而，银行在拥抱创新时，必须同步强化系统韧性与安全防护，确保“快”不失稳。数字化转型机遇无限，却也暗藏风险，唯有严格管控，方能守护机构信誉与客户信任。在风险与机遇共存的变革中，最新一项针对银行 CEO 的调研显示，超过 60% 的受访者认为，只有敢于冒风险，才能抓住自动化带来的竞争红利。1 这一认知深刻表明，银行必须打造强大、可扩展的 AI 架构，同时培育全员参与的风险管理文化，让每位银行从业者都成为 AI 风险的守护者。为深入洞察银行文化转型及运作流程变革，我们选取了资产规模超 100 亿美元的金融机构，对其风险、合规与验证（RCV）领域的 100 位高管展开调研。本次调研覆盖美国、英国、澳大利亚、印度、新加坡及德国六大英语系银行业市场，所得数据具有全球趋势代表性。调研结果揭示了 AI 时代银行业的双重使命：用 AI 防风险，亦要防 AI 带来的风险。“创新之路，既带来风险，也催生新合规。”Maria Cristina Arrastia Uribe 前哥伦比亚银行业务副总裁26AI 时代的银行业观点关税博弈下的金融业应变之道国际贸易关税的加征，正加剧各国经济与地区间财政表现的差异。金融机构的不确定性日益攀升，最终业绩表现将取决于其业务模式、地域覆盖、多元布局与技术适应力。6投资银行与资本市场利率、外汇及股票市场的波动加剧或将为交易部门带来新机遇，活跃的交易与对冲业务将提升手续费收益。科技赋能的交易扩张能力结合可控的算力成本，将成为业绩增长新引擎。零售与商业银行通胀攀升与利率上行或推升短期信贷风险。贷款组合重构过程中，借助技术手段更新数据并优化风控模型，将直接影响盈利水平。企业银行与金融贸易全球供应链的中断或将抑制贸易融资的需求。大型企业客户信用风险的预期恶化，可能在短期内影响风险调整后的盈利能力。科技赋能带来的运营效能将成为财务绩效分水岭，助力机构精准评估客户延长供应链对流动资金的综合影响。财富与投资管理资本市场的不确定性或将影响投资者的风险偏好，管理资产规模（AUM）的减少或将降低手续费收入。对此，银行可借力咨询业务突围市场困局――科技赋能将成为规模化顾问服务的核心竞争力，但需有效驾驭生成式 AI 的应用风险。7AI 时代的银行业本次调研揭示了风险、RCV 部门高管对 AI 应用前景与实施难点的关键判断。调研结果既具洞察力又颇具争议：61% 的受访者聚焦欺诈检测风险，视其为职能范围内最具业务增值潜力的领域（见图 2）。AI 驱动风险与合规管理图 2AI 赋能风控合规领域的价值潜力61%欺诈检测 28%数据验证28%市场与流动性风险37%合规报告39%信用风险分析45%KYC、AML52%网络安全0%20%40%60%80%100%Figure 2Potential impact of AI on risk and compliance business value这并不令人意外。当今欺诈手段日趋复杂且层出不穷，实时侦测与阻断非法交易的能力至关重要。网络安全以 52% 的关注度紧随其后，该领域的容错率近乎为零。45% 的受访者将 KYC 与 AML 流程列为第三大重点领域。这些领域长期以来一直是运营成本结构的致命弱点，囿于人