中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2021

近几年，重大疾病保险逐渐成为我国商业人身险市场中受众最广、最有影响的重要险种，2020年重疾险的原保费收入超过4900亿元，在健康险总保费中占比近60%。2020年也是全民奋战抗击新冠肺炎疫情的关键之年，民众对于健康风险的管理意识空前提升，受益于互联网和移动端的投保和承保的便利，极大促进了健康险的普及和发展。过去的一年为我国商业健康保险带来了新的契机，并为围绕健康和医疗相关的保障型保险产品的后续发展积累了很好的经验，重疾、医疗等保障型产品逐渐成为各保险公司的主打产品之一。从产品设计的角度来看，重疾险作为一种保障型产品，其责任繁多、形态多样，条款中的医学专业术语较多且复杂，对保险公司在保障责任设计、疾病设置的专业性和合理性以及理赔的可操作性等方面都提出了较高的要求，各保险公司必须对自身重疾险产品的保障疾病有非常深入且清晰的认识，确保产品设计符合医学临床诊断标准、不侵犯消费者合法权益。由此，重疾险疾病定义的合理化、规范化工作至关重要。2020年6月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，引起了社会各界对重疾险定义修订的广泛关注，这亦成为《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2020》的重要撰写依据。2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“2020年《规范》”）正式发布，其结合最新医学临床诊断标准，修订了旧规范中不满足当前行业发展和消费者需求的内容，建立了重大疾病分级体系，对28种重症和3种轻症疾病给出了行业标准定义，极大推进了重疾险定义的规范化，切实提升了对消费者权益的保护，同时也体现了行业在适度扩展规范性定义范围、探索建立和完善重疾定义规范的长效工作机制方面的决心。从精算定价的角度出发，对于具有可保性的承保标的客观风险，精算定价的基础是对损失分布经验的研究。对于重大疾病保险，疾病发生是确认保险责任的法律依据，病种作为承保标的进行准确的定义和划分是损失分布建模的第一步和关键要素，病种定义的差异很可能会得到不同的理赔损失分布。同时，对于重大疾病保险，病种的定义也是一项细致繁琐但意义重大的基础性工作，需要保险行业和各相关利益方的共同努力和达成一致的标准。伴随着2020年《规范》的发布，中国精算师协会同步编制修订了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，及时反映我国疾病谱及重疾发生率的显著变化，切实防范化解系统性风险，并为保险产品的创新和发展提供了扎实的基础。对我国重大疾病的病种定义进行迭代性的持续研究可以为我国重疾险创新与规范化工作积累相关经验，并在梳理与分析的过程中提出一些前瞻性的思考，帮助行业了解和加强对问题的统一认识，特别是对于重疾险这种涉及民生较广的业务而言更是意义不凡。因而，我也十分有幸能够继续参与2021年的《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2021》的研究与撰写工作，希望通过这项持续的研究工作能够为保险同行提供一些技术性支持，在完善现有产品的同时进一步激发新产品的灵感，为保险行业的基础性建设工作尽一份力。《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2021》以爱选从市场收集的重大疾病保险产品构成的产品数据库中的百余款产品为基础，根据精算与医学专业人员确定的拆分原则，对重大疾病的病种设置问题进行数据分析、风险计量等多方面对比研究。与2020年爱选发布的病种报告相比，本年报告的突出之处是基于对2020年《规范》的深度解读，结合爱选病种库的信息，坚持以数据分析和量化评估为依据，对重疾险中没有标准化定义的部分疾病进行了命名及定义的逻辑分析，坚持以重疾可保特征和最新医疗实践为确认准则，由团队中的精算和医学专业人员对尚未见标准化定义的部分疾病进行定义规范化的尝试，兼顾疾病定义的前瞻性、合理性与理赔可操作性，为行业在设置重疾定义时提供新的思路，为重疾险规范化工作略尽绵力，为行业提供交流与讨论的基础。此外，今年爱选也对病种报告的整体内容以及结构做了优化调整。总体来说，今年的报告具有以下特点：第一，即时性、创新性和前瞻性。报告聚焦于2020年的重疾险产品的发展情况，对市场上的病种承保变化等各方面的最新问题及时更新和概括分析；同时，在深入学习2020年《规范》的基础上，进行了“大胆”的创新，对15个没有标准化定义的疾病进行定义规范化尝试，优化了报告整体内容和结构，进行了突破式的自我革新；研究结果具有很强的前瞻性，为日后的重疾规范化工作提供了初步的探索性尝试，一定程度上填补了2020年《规范》与目前市场产品结合的系统性研究的空白。第二，雄厚的基础工作与数据支持。报告依赖于爱选庞大的产品数据库与病种数据库，从产品的基本信息收集、深层次处理——病种拆分、标准化衔接入库——爱选病种字典均按照标准流程由专业人员负责。报告基于对原始信息细致的处理分析和及时的更新，对每一款重疾险产品所保障的病种进行智能的自动化处理和人工二次校验核对，确保数据自动化处理的准确性。从前期的数据分析和建模到后期的报告撰写，建立了一系列较为规范的工作流程，报告的实现建立在大量繁琐和扎实的数据统计与分析工作的基础之上。第三，很强的科学性、专业性和学科结合性。今年的报告在往年更多关注病种拆分问题的基础上展开了进一步的定义规范化尝试，这是一种“大胆”的创新，由此便要求报告具有更强的科学性、专业性和学科综合性。今年的报告相比往年，有更多专业医学人员的参与和投入，确保报告结论和给出的建议更加契合医学临床诊断标准；同时，也有专业的精算人员对报告进行精细化研究分析，将精算技术与医学常识相结合，使得报告给出的疾病定义规范化建议符合医学和经济学意义上的“重大”标准，体现了多学科的相辅相成，坚持了保险研究的科学内涵。总之，《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告——2021》是对重疾险发展具有重大意义的基础性研究工作的成果，也体现了精算专业人员的责任担当。2020年《规范》的出台充分表明行业层面对重疾规范化工作的重视和迫切需求，而本报告的病种研究则有助于帮助行业深入认识和发现现有产品的内在问题和合理创新方向，特别是今年报告所给出的15个病种的定义规范化建议，符合2020年《规范》提出的适度扩展规范定义范围的修订内涵的原则，具有一定的现实意义和前瞻性。我们希望借助该研究报告能够引起行业的深入交流和讨论，并接受专业的批评与指正，旨在推动重疾险产品的健康发展，回归“保险姓保”的本源。积土成山，风雨兴焉；积水成渊，蛟龙生焉。今年是我们撰写病种研究报告的第三年，也是我们病种基础研究万里长征向前迈出的坚实一步，希望能够为保险行业更加自觉地关注和开展基础性研究工作贡献一份力量，不断夯实行业基础、坚守初心本源。希望通过广大精算专业人员和行业的共同努力设计出更多真正有风险保障价值的适应消费者需求的保险产品，全行业各方力量共同努力为保险业的健康蓬勃发展做出应有的贡献。长年累月的产品积累，一群人的不问西东，第三年的病种报告也与大家见面了。爱选科技的使命是做“保险业‘最专业、最难’的事，让保险变‘简单’”。我们很高兴也很愿意，一直脚踏实地地做着行业基础研究。爱选人身险产品数据库从成立之初便开始搭建，并一直坚持至今。这是一个体量巨大、需要静下