保险科技案例 众安保险：立足科技构建五大业务生态

0保险科技公司之分析——众安保险研究机构报告主编于百程执笔团队吕明波保险科技案例 | 众安保险：立足科技构建五大业务生态20200保险科技公司之分析——众安保险不0保险科技公司之分析——众安保险众安保险立足于电商平台，从多个板块布局自己的保险业务，并拓宽汽车、健康以及消费金融等多生态圈布局，通过将保险与科技的完美结合，重塑保险价值链。众安保险积极在传统领域和垂直细分领域致力于充分满足大众对保险的不同需求，在 To B 和 To C 端为客户提供更加精细的定制化产品，做到定价动态化、理赔自动化以及销售场景化。众安保险立足于大数据，运用区块链和云计算等技术充分挖掘、搜集和分析用户数据，并将以上科技手段应用于产品服务比如理赔、核保等环节中。摘要bstract1保险科技公司之分析——众安保险科技与金融的融合正在加速。以大数据、云计算、人工智能、物联网、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟，推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型，新型的保险商业生态应运而生。中国是全球第二大保险市场，但其保险深度及密度相较发达经济体仍有极大的提升空间，保险科技无疑将成为未来推动中国保险市场发展的核心驱动力。基于此，零壹智库开展中国保险科技的行业和案例研究，本文聚焦中国首家互联网保险公司众安保险。一、公司概况众安保险公司为中国领先的保险科技公司，公司通过开发以生态系统为导向的创新型保险产品及解决方案，为客户提供更具个性化的服务。公司于 2013 年 11 月 6 日开业，其总部位于上海，是我国第一家互联网保险公司。众安保险没有设立分支机构，完全通过互联网开展其自有保险业务。公司于 2017 年在香港联交所上市，股票代码为 6060.HK。众安保险于 2019 年总保单数超过 80 亿，服务用户超过 4.8 亿；公司在 2020 年上半年取得了可喜的成绩，服务的被保用户约为 4 亿，其中 35 岁以下的用户占比约为 55%，人均保单数为 9 张，人均保费贡献约为 16.9 元（2019 年上半年，公司服务的被保用户约为 3.48 亿，人均保单数量为 9.6 张）。公司主要于五个核心生态系统提供产品及解决方案：(1) 健康生态；(2) 生活消费生态；(3) 金融生态；(4)车险生态；(5)航旅生态。除此之外，众安保险公司亦开发先进的人工智能技术以快速优化产品特性，优化客户体验及加强风险管理。众安保险 2018 年-2020 年上半年主要财务数据单位: 百万 CNY2020/6/302019/12/312019/6/302018/12/31总收入8585.628224.426899.555543.34保费收入合计7761.537101.226077.065278.67投资收益净额449.7664.7398.21435.75变现收益（亏损）418.59399.6313.29-304.08其他收入合计-44.2158.91110.99133经营开支总额8196.638760.146819.626655.32亏损、福利和调整合计4588.775320.144214.463856.36销售/一般/管理 费用合计2870.192489.671905.312192.8折旧/摊销120.71118.35110.0446.13例外开支（收入）117.19131.8260.81121.062保险科技公司之分析——众安保险其他运营开支开支总额499.76700.17529438.96营业收入388.99-535.7279.93-1111.98利息收入（开支）- 非营运净额-54.7-90.48-64.56-27.85税前净收益334.29-626.215.37-1139.83备付所得税-48.0446.52-18.72-9.93税后净收益382.32-672.7334.08-1129.9少数股东权益108.17124.0960.4541.84计算特殊项目前的净收益490.49-548.6494.54-1088.06净收入490.49-548.6494.54-1088.06数据来源：Wind二、战略布局众安保险作为一家典型的互联网公司，立足于电商平台，从多个板块布局自己的保险业务，并拓宽汽车、健康以及消费金融等多生态圈布局，通过将保险与科技的完美结合，重塑保险价值链。公司立足于五大保险生态，其代表险种分别为：生活消费生态；健康生态（其代表产品为尊享 e 生）；消费金融生态；航旅生态；汽车生态。其中，保费规模最大的生态布局为健康生态，在此基础上，公司引入互联网医院，结合暖哇科技的技术平台打造新业态；汽车生态采用共保模式；生活消费生态的用户规模最大，并在此基础上，公司不断发展新型险种。公司在现有的发展规模上持续深化五大业态的战略布局，扩大生活消费生态和健康生态的规模，并运用大数据、云计算、区块链、人工智能等先进的科技持续推动业务流程自动化与产品精准定价的发展。根据公司 2020 年上半年财报来看，五大生态系统的赔付率和同行相比均下行，体现了业务结构调整的成效和将科技以及大数据应用在保险业务上的优势。众安保险积极在传统领域和垂直细分领域致力于充分满足大众对保险的不同需求，在 To B 和 To C 端为客户提供更加精细的定制化产品，做到定价动态化、理赔自动化以及销售场景化。众安保险立足于大数据，运用区块链和云计算等技术充分挖掘、搜集和分析用户数据，并将以上科技手段应用于产品服务比如理赔、核保等环节中，除此之外，这些科技手段也为风险预判提供了更多可能。公司的保险科技系列条线的产品在海外已输出到东南亚以及日本等地区。公司在科研投入方面也毫不松懈，其研发投入、科技人员占比可以和专业的互联网公司相比，根据众安保险 CEO 姜兴在外滩大会保险科技分论坛上表示,众安保险在科技3保险科技公司之分析——众安保险研发上投入已累计超过 30 亿元，并且未来会继续在科技方面增加研发投入。根据 Wind数据显示，2020 年上半年，众安保险的研发投入达到 4.28 亿元，占总保费 6.3%。因此，公司具有保险公司和科技公司的双重身份，对于保险产品的实用性和时效性有着更精准的定位和更敏感的感知力。与此同时，众安保险与其他合作伙伴通过科技达成数据共享，将众多行业链接在一起，构建以保险为中心的跨生态链接，促进了互联网行业的发展。除此之外，为了更好的发展科技，众安保险成立子公司众安科技，并将不断迭代更新的科技运用于保险价值链中，为传统的保险服务注入更多科技的力量。众安保险 2020 年上半年五大生态财务数据2020 年2019 年生态人民币（千元）占比（%）人民币（千元）占比（%）同比增长（%）健康3,049,15145%1,414,53924%115.6%生活消费1,921,94628%1,369,250.0023%40.4%消费金融750,97411%1,733,56629%-56.7%汽车456,8877%582,54710%-21.6%航旅274,5594%626,09411%-56.1%其他312,9615%171,0833%82.9%合计6,766,478100%5,897,079100%14.7%数据来源：众安财报，零壹智库三、五大生态系统众安通过科技将