金融黑灰产现状及治理研究调研报告

联 合 发 布武汉众邦银行股份有限公司中南财经政法大学司法鉴定与社会治理研究院湖北中和信律师事务所编 委 会学术顾问：闫平、周凌主任：程峰副 主 任：邹家勇、高国林撰写团队：肖山、李俊、雷刚、熊伟、刘艳、肖思言罗楠蓓、张明清、李伟、李玲、吕文博金融黑灰产现状及其治理研究报告（2026）- 1 -目录一、金融黑灰产治理的制度背景及现实危害....................- 1 -（一）制度背景与政策环境........................................... - 1 -1.顶层设计................................................................... - 1 -2.地方监管................................................................... - 2 -3.专项打击................................................................... - 3 -（二）金融黑灰产的现状............................................... - 4 -1.业务运行................................................................... - 4 -2.司法应对................................................................... - 6 -（三）金融黑灰产的现实危害.......................................- 8 -1.对金融秩序和金融市场的危害...............................- 8 -2.对金融机构的危害...................................................- 9 -二、金融黑灰产的组织架构与行为模式..........................- 13 -（一）组织架构及其特点............................................. - 13 -1.恶意骗贷型金融黑灰产的组织架构.....................- 13 -2.反催收型金融黑灰产的组织架构.........................- 16 -（二）行为模式及其特点............................................. - 18 -1.恶意骗贷型金融黑灰产的行为模式.....................- 18 -2.反催收型金融黑灰产的行为模式.........................- 20 -（三）刑法定性............................................................. - 22 -（四）典型案例............................................................. - 26 -1.上海缪某超亿元贷款资金诈骗案.........................- 27 -金融黑灰产现状及其治理研究报告（2026）- 2 -2.东莞郑某团伙贷款诈骗、合同诈骗案.................- 28 -3.全国性中介团伙与借款公司合谋贷款诈骗案.... - 29 -三、金融黑灰产的治理困境及被动打击成因..................- 30 -（一）金融黑灰产的治理困境 .................. - 30 -1.银行线索发现与权益维护的多重困境.................- 31 -2.公安机关打击的难点与现存障碍.........................- 36 -3.监管与行业协同的治理困境.................................- 41 -（二）金融黑灰产被动打击态势的成因.....................- 43 -1.消费者权益保护监管评价体系的压力.................- 44 -2.银行的侦查权与证据固定难.................................- 45 -3.银协政策的规范压力.............................................- 47 -四、金融黑灰产侦查路径与证据体系的完善..................- 48 -（一）程序方面：规范立案标准与受案机制.............- 49 -1.受案阶段：明确受理线索标准及建立分流机制 - 49 -2.初查阶段：制定金融黑灰产的初查清单............ - 50 -3.立案阶段：明确立案审查的证明标准.................- 55 -4.检察监督：明晰监督材料与程序规范.................- 56 -（二）管辖方面：明确管辖规则与跨域协作机制.....- 57 -1.明确涉企案件的管辖规则：主要犯罪地优先、企业所在地补充................................................................ - 57 -2.完善跨区域协作与联合侦查机制.........................- 60 -（三）取证方面：完善电子证据取证规范.................- 61 -金融黑灰产现状及其治理研究报告（2026）- 3 -1.银行侧：建立规范的证据保全机制.....................- 61 -2.公安侧：规范取证及推动“金析为证”规范化 - 63 -3.警银协同侧：构建警银协同取证机制.................- 66 -（四）主观方面：构建多维证据证明体系.................- 67 -1.讯问与取证并重..................................................... - 67 -2.坚持主客观相统一原则.........................................- 68 -3.构建“非法占有目的”的综合证明路径............ - 69 -五、金融黑灰产主动治理机制的构建.............................. - 71 -（一）事前预防：构建黑产主动预警与识别体系.....- 71 -1.构建风险预警监测模型.........................................- 71 -2.建立常态化排查预警机制.....................................- 72 -3.搭建跨机构数据融合平台..........................