2023年金融行业乡村振兴市场研究报告

助力乡村金融发展，数字普惠如何展露锋芒金融行业乡村振兴市场研究报告2023年简立方前言全面推进乡村振兴是“十四五”规划的重点工作之一，规划建议中提到：应利用数字技术提升金融普惠度，着重服务乡村振兴战略。随着金融科技的发展、新一代银行的成型，数字普惠金融正逐步成为助推乡村振兴的重要手段，但当前我国乡村地区推行数字金融仍存在诸多问题。主要体现在农村信用体系薄弱、信用信息共享机制不健全、农村金融基础设施与数字金融生态不完善、农村地区金融产品匮乏、利润率低等方面。如果将数字普惠金融比作银行助力乡村振兴的“利刃”，重重挑战则让这把利刃变得难以发挥其威力，如何让数字普惠金融在乡村地区展露锋芒，推动金融服务高效下沉乡村，有效助力乡村振兴？本报告以数字金融+体验设计思维的视角，分析了数字普惠金融在下沉乡村中所面临的挑战，提出了以体验设计思维推动数字普惠金融下沉的思路，并探索了体验设计方法在这一过程中的发力点。01一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方数字普惠金融银行助力乡村振兴重要途径科技金融步入新时代，银行深化数字化转型，数字普惠金融独具优势0102一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方随着人工智能、区块链、云计算、大数据以及移动互联等新兴技术手段日益趋向成熟，金融科技已经成为银行 “第二发展曲线”，越来越多的银行依托科技进行创新，积极寻求常规业务以外的新产品、新业务、 新模式，实现自身业务、技术、管理的数字化，创造出新的应用、流程以及产品，不断满足消费者多样化的需求。金融科技成就第四代银行金融科技发展，以大数据云计算引领的新一代银行逐步成型互联网化大数据智能化第四代银行第三代银行手机银行直销银行消费金融产业透视大数据智能化网络爬虫语音转换知识图谱人脸识别图像处理NLP自然语言处理AI算法支持网银小额贷款舆情分析与趋势预测智能风险评估与预警个性精益定价IFRS9合规East监管预警IT智能运维个人征信查询关联关系传导企业信用信息公示欺诈分析、反洗钱资产估量潜在客户洞察手机支付企业 U盾管理信息化ECIF统一客户信息管理会计反洗钱新资本协议要求风险预警监管报送内控合规经济资本计算CRM业务信息化核心系统信贷系统资金系统卡系统03金融科技成为银行“第二发展曲线”参考来源：《农村中小银行数字化发展研究报告》农信银资金清算中心 &金科创新社一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方农村地区的金融需求存在数额小、周期短、分散化等特征，这使得传统的农村金融服务与需求不匹配，导致了产业发展滞后、农民收入水平增加缓慢等多种问题。如何在推进乡村振兴战略的过程中发挥更大的作用，促进银行各项业务在乡村地区的快速稳健发展，是银行数字普惠金融推进过程中面临的新机遇、新课题，也是一系列的新挑战。数字普惠金融促进了信息的共享，有效降低了交易成本和金融服务门槛，扩大了金融服务的范围和覆盖面。它很好地诠释了金融科技的初衷和目标，是让长期被现代金融服务业忽视的乡村人群享受正规金融服务的一种重要途径。全面推进乡村振兴是国家“十四五”的重点工作之一，规划建议中提到应利用数字技术提升金融普惠度，着重服务乡村振兴战略，乡村振兴成为数字普惠金融服务的“蓝海”。普惠金融服务在数字技术的加持下，服务更加下沉，覆盖群体更加广泛，在农村地区金融服务的空间巨大，利用数字金融技术服务乡村振兴战略将迎来巨大发展机遇。机遇挑战数字普惠金融：通过互联网的技术，并借助计算机的信息处理、数据通讯、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，促进数字化金融信息的共享。数字普惠金融助力乡村振兴拓展乡村市场，机遇与挑战并存04挑战一挑战二挑战三农村地区信用体系薄弱信息资源共享匮乏涉农金融产品和服务创新不足农村地区数字普惠金融生态不完善一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方乡村市场挑战重重银行如何借数字普惠金融打开局面体验设计赋能数字普惠金融，加速数字化金融业务下沉0205一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方目前我国广大农村地区的信用体系建设仍不够完善，这导致银行等金融机构在获取有效信息，对农民或农村中小微企业进行信用和风险评估时存在困难，难以提供匹配农村客户特性的金融服务。农村地区消息相对闭塞，农民受教育程度普遍偏低，观念相对落后；对新事物接受度不高，对贷款的自我需求不清晰，信用意识薄弱；对信用体系建设的主动性不够。农户层面各地各金融机构分别建立各自的农村信用信息系统，单独开发，独立操作，未完成网络互通、信息共享；信息评级指标不标准、不统一；数据采集存在信息覆盖面不足的问题，信息采集仅包含部分农户，忽略了新型农业经营主体的重要性。金融机构层面目前中国农村信用体系建设方面相关法规存在局限性；各部门之间配合度、协调度不够，信息采集、共享难度大。政府层面农村地区信用体系薄弱，信息资源共享匮乏挑战一06一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方银行应根据自身条件，创新授信模式，建立基础信用评估模型，利用预授信机制，提升农户金融服务可得性与便利性；利用金融科技手段完善农村地区的信用信息采集、分析、运用；同时积极参与到农村地区信用信息体系的建设中，健全信息共建共享机制，加快形成农村信用信息生态。借助大数据风控决策引擎、互联网云计算，通过“四流合一、智能审批”，使用 16000 条原始数据、2843 组评分卡、273 份专家卡，设置 74 条审批规则，引入 47 个审批维度，适用 25 种农业生产场景。并通过引入人像识别、电子签章、反欺诈智能识别技术等，打破了传统信贷业务的地域限制，形成了从申请到放款的全线上流程化操作，实现了“310”标准化作业模型（3 分钟申请、1 分钟审批、零人工干预）。单笔业务成本由行业平均水平 2000 元降低至 0.2 元，农户只需手机银行便可完成从申请到放款的全部流程，实现了足不出户资金到账的超便捷信贷体验，将单一客户授信变为批量化营销办理，提升了业务质效。该模式的优势在疫情期间尤为突出，零接触式的信贷办理，仅在单一养猪场景下单月放款便达 2000 余户 10 亿余元，这种突破了地域、时间限制的线上场景贷，在保障“菜篮子”及农副产品供给上发挥了有效作用。创新信用评估系统，逐步完善信用信息共建共享标准应对策略创新案例山东齐商银行“e齐惠农贷”针对农业供应链、产业链“短、频、急”的融资需求，山东齐商银行打造了具有特色的“e齐惠农贷”业务模式。审批系统申请审批系统简单示意线上申请贷款全流程示意提交申请OCR人脸识别电子签章审批结果核心企业贷款农户供应链系统直辖银行审批系统放款系统放款并受托支付·反欺诈智能识别技术·人像识别技术·电子签章技术1.导入白名单4.签订合同2.经管信息2.申请信息5.上传合同5.上传合同3.审批系统反馈结果4.电子签章1.农户发起申请07一家专注于数字策略与数字产品的体验设计公司SimpleUX简立方随着农村居民的收入增长，城乡不断融合，乡村居民消费结构、金融服务结构发生变化。同时新产业、新模式层出不穷，新型农业经营主体、创新型小微企业等各种群体的金融需求日益旺盛，呈现出多层次、多样