2024年金融业生成式AI应用报告-清华大学-度小满

毫无疑问，生成式人工智能是2023年全球最具影响力的创新科技，它代表着一种范式转变，从专门的技术追求演变为商业和金融领域的焦点。在全球范围内，我们看到越来越多的银行和保险机构已经采用并投资于生成式人工智能，尽管到目前为止几乎所有应用都是面向内部的。与此同时，还有大量的金融机构正在快速了解这项具有划时代意义的突破性科技。在此背景下，清华大学经济管理学院联合度小满科技（北京）有限公司、《麻省理工科技评论》中国共同开展了“2024年金融业生成式人工智能应用”专题研究。我们的研究关注了国内外170余家银行、保险、券商及资管等金融机构，并就生成式人工智能技术创新及其在金融行业应用的共性问题访谈了若干位国内金融机构高管人员和大模型技术开发主管，力求系统揭示金融业生成式人工智能的创新密码、商业价值和政策期望，为国内金融机构有效采用这项突破性科技提供可靠的行动指南。研究成果由四个部分组成。第一，生成式人工智能是新质生产力。生成式人工智能是人工智能技术的集大成者，具有令人惊叹的类人原始创造能力，已被用于内容创作、文本提取及摘要生成、电子邮件生成、问答、翻译、客户支持、物体跟踪、图像生成与分类、音频生成与分类、代码开发等诸多场景。大模型技术大幅缩短了数据间发生连接与被计算的时间，极大提高了数据创造价值的效率，带来显著的降本增效，生产力水平是人工的4.4倍以上，并重新定义新服务、带来新制造、形成新业态，成为数字经济时代的新质生产力。第二，生成式人工智能正在重塑全球金融业。金融业是单位数据产出量最高的行业，生成式人工智能将通过嵌入运营、业务转型、加速创新和差异化这四个关键方式重塑全球金融业，大幅提升内部运营效率，提高获客能力，提升产品设计创新能力，和加强风险防控能力。大模型驱动的新商业模式有望为金融业带来3万亿规模的增量商业价值。目前，生成式人工智能在我国银行业已经进入试点应用阶段，预计1-2年后会进入成熟应用期，降本增效方面会出现正面的财务成果，3-4年后将会得到规模化应用。在保险和证券业等其他金融机构中的商业应用会有所延迟，但整体上不会差距一年。全面进入生成式人工智能时代，高质量数据将是银行和其他金融机构的核心竞争力，这将会加速金融机构的组织变革与业务转型。2前言第三，我国金融业生成式人工智能应用迎来重要政策红利期。金融业一直是产业数字化转型的重点行业，我国金融业具有世界上最大规模的实时数据，金融业与数字技术的结合是近年来我国金融科技创新的主要方向。中央金融会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，加快建设金融强国。随着“十四五”规划进入关键实施期，金融管理部门加快推动我国金融业数字化进程，鼓励持续关注金融领域新技术发展和应用情况，提升快速安全应用新技术的能力，释放数据价值。这些政策为金融业集成生成式人工智能提供了可预期、可操作的基本准则。第四，2024年金融机构集成生成式人工智能需要遵循八项原则。一是正确认识生成式人工智能的作用域。二是大模型参数并非越大越好。三是技术先进性和业务可持续性是选择大模型合作伙伴的两个关键标准。四是生成式人工智能的开发者实际上也是重要的监管者。五是着眼于端到端解决方案，而不是让它成为一个点解决方案。六是根据实际情况确认生成式人工智能应用优先级顺序。七是把大模型带到数据中心环境中运行，而不是把数据带到大模型所在的地方。八是由首席执行官直接牵头指导负责任的人工智能治理框架。由于生成式人工智能技术创新与应用处于快速发展阶段，可谓日新月异，我们对生成式人工智能的变革作用及其在金融业落地应用的认识还有待进一步深化，研究报告存在不足之处，敬请大家批评指正。前言3摘要本研究报告全面概述了生成式人工智能在金融领域的应用，并深入探讨了与其实施相关的潜在收益和挑战。通过揭示生成式人工智能的变革能力，本报告旨在指导银行、保险公司等金融机构在2024年利用这项技术的力量来推动创新、提高效率，并在不断发展的行业中保持竞争力。4联合编写团队清华大学经济管理学院度小满科技（北京）有限公司《麻省理工科技评论》中国清华大学经济管理学院动态竞争与创新战略研究中心致谢 *感谢以下专家对本次研究的支持，不分先后顺序阮琦中国人寿副总裁、首席风险官龚伟华北京银行首席信息官孙科伟工银科技技术总监刘岩泰康保险集团人工智能研究院院长徐磊中金研究院副总经理罗引中科闻歌CEO贺立帅宝马汽车金融创新事务负责人陈伊凡中欧商学院研究员孔庆超中国科学院自动化研究所副研究员肖然Thoughtworks中国区总经理目录引言——2023回顾 | 全球生成式AI一年重要事件盘点PART 1 创新解码 | 生成式AI是新质生产力PART 2行业洞悉 | 生成式AI重塑全球金融业PART 3案例解读 | 一些金融业生成式AI应用的成功案例PART 4政策期望 | 我国金融业生成式AI应用迎来政策红利期PART 5行动指南 | 金融业集成生成式AI需遵循的八项原则引言——2023年回顾过去的一年，生成式人工智能（AI）受到前所未有的关注。主要经济体的投资者、政策制定者和社会各界几乎全年都在谈论ChatGPT、关注大模型，所有互联网、数字经济、IT技术、全球双边和多边组织的会议都专门设立了生成式AI的分议题，有的甚至是全会主题，比如旧金山人工智能峰会、英国人工智能安全峰会。基于AI的科学研究（AI for science）以及关于生成式AI的理论研究成了国家科学基金的重点资助对象。5时间事件概述事件影响2023年1月ChatGPT的月活用户（MAU）突破1亿，成为有史以来达到1亿MAU用时最短的消费应用生成式AI正式进入公众生活2023年3月15日OpenAI发布GPT-4大模型全球首个商用多模态产品2023年3月16日百度发布 “文心一言”中国首个商用生成式AI大模型，开启了中国的“百模大战”2023年3月29日马斯克等千名科技人士发公开信，呼吁暂停训练比GPT-4更强大的AI大模型将公众注意力更多转移至生成式人工智能治理2023年4月28日中共中央政治局召开会议，会议指出“要重视通用人工智能发展，营造创新生态，重视防范风险”通用人工智能发展的全球首个政府行动2023年5月英伟达股价翻番，市值超过1万亿美元，晋升成为全球第六大科技公司GPU成为生成式AI时代的“硬通货”，社会资本更多关注算力基础设施2023年9月13日OpenAI、特斯拉、英伟达、苹果、Google、微软等美国AI巨头齐聚美国国会山，闭门商讨AI发展与安全负责任的人工智能治理框架逐渐成为共识2023年9月26日微软把智能副驾(Microsoft Copilot)的力量和全新人工智能体验带入Windows PC，并融入到画图、照片、Clipchamp 等应用程序中开启生成式AI桌面操作系统新势力，将彻底改变日常工作方式2023年11月7日OpenAI举行了首个开发者大会，发布GPT-4 Turbo, 上线GPT应用商店，用户将能够自定义GPT生成式AI商业生态系统逐渐形成2023年11月OpenAI内部上演了连续反转的董事会罢免CEO事件。11月17日，首席执行官山姆·奥特曼（Sam Altman）被董事会赶出公司，12天后，OpenAI又发文称，