中国“数字银行”洞察报告（2023）（一）：国有大行

中国“数字银行”洞察报告（2023）（一）国有大行：数字化转型进入深水区我国银行的数字化转型历史发展可分为两类：以国有大行、股份制银行、区域性银行为代表的传统商业银行的数字化转型基于已有的物理网点和线下业务，立足于满足网上银行不断增长的需求；而以部分民营银行为代表的互联网银行，则利用已经掌握的渠道优势和丰厚的客户资源，运用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技手段，为用户提供纯线上、操作便捷的银行服务。央行《金融科技发展规划（2022-2025）》，提出银行要将金融科技作为重大战略之一，促进技术助力业务提质增效。银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，要加快数字经济建设，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展。根据截至 2023 年 6 月底的公开资料，零壹智库、数字化讲习所共选择了 26 家明确提出“数字银行”战略的上市银行，梳理其数字化布局和成果，形成简要案例报告。该报告为系列报告《中国“数字银行”洞察报告（2023）》的第一篇，系列报告共三篇，报告全文预计在 8月上旬发布。一、国有大行：数字化转型进入深水区在“数字中国”建设背景下，六大国有银行不断加大金融科技投入，支撑银行实现数字化转型。与 2021 年相比，除建设银行金融科技投入略微下降，其他 5 家国有银行金融科技投入均实现增长。表 1：国有大行“数字银行”建设情况梳理（不完全统计）国有银行“数字银行”建设情况梳理工商银行（601398.SH）工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据 2022 年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，，发布手机银行 8.0 版本，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。中国银行（601288.SH）固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，2022 年“绿洲工程”建设取得新突破、新进展，引领数字化转型再上新台阶。农业银行（601288.SH）2022 年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。建设银行（601939.SH）根据 2022 年年报，建设银行发布《金融科技战略规划（2021-2025 年）》（“TOP+2.0”），以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布《数字建行建设规划（2022–2025 年）》，明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。交通银行（601328.SH）交通银行 2022 年深入推进数字化转型，充分运用“数据+技术”新要素赋能业务提质增效，数字化转型率先在零售转型、供应链金融、金融生态圈布局等领域实现突破。邮蓄银行（601658.SH）根据 2022 年年报，邮储银行以数字化转型驱动经营管理方式变革，推动信息科技赋能业务发展，全力加快信息化建设，着力强化数据驱动，提升自主研发水平，实现服务转型升级，持续优化数字化拳头产品小微易贷，依托“5D(Digital)”体系不断推动小微金融服务提质增效。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库二、国有大行数字化战略一览（一）工商银行：数字工行（D-ICBC）工商银行坚持把数字化转型作为发展新动能。根据 2022 年年报，工商银行倾力打造科技强行、数字工行，出台数字化转型总体工作方案，网点数字化、生态化建设取得积极进展，数字人民币试点走在市场前列。工商银行紧密围绕工行“十四五”时期金融科技发展规划和深化数字化转型总体方案，推动“科技强行”和“数字工行”建设，筑牢安全生产运营底线，深化创新技术驱动能力，强化数据治理与赋能应用，提升金融服务供给能力，持续完善科技创新体系，积极助力全行高质量发展。在 D-ICBC 数字生态建设方面，工商银行赋能产业发展，深度参与产业数字化转型；服务百姓民生，不断优化服务流程，全新发布手机银行 8.0 和 e 生活 5.0，为 5 亿多客户提供千人千面的服务体验，率先完成互联网适老化与无障碍改造；加强政银合作，发挥技术及数据优势助力数字政府建设。图 1：工商银行“数字工行”建设架构图资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库（二）中国银行：“绿洲工程”中国银行迎接数字时代，深化大数据、云计算、人工智能、区块链、5G 移动通信等科技运用，加快数字化转型。2022 年，在第五届中国国际进口博览会现场，中国银行正式发布“I·SMART—中银数字普惠金融服务+”，通过进一步深化数字技术应用，着重在五大维度全面提升普惠金融服务质效。固本强基，中国银行数字化转型底座进一步夯实。“绿洲工程”是中国银行开启全面数字化转型战略新篇章，实现企业级能力重塑、全集团协同共享、全方位数字赋能的重要抓手和实践。2022 年，中国银行“绿洲工程”建设取得新突破、新进展。“绿洲工程”迭代推进，业务中台体系能力初步显现，客户营销、产品创新、管理经营等方面数字化流程、数据、机制支持不断丰富，引领数字化转型再上新台阶。伴随“绿洲工程”，中国银行重塑超大规模金融级分布式架构体系，自主研发的“鸿鹄”“瀚海”“星汉”三大基础技术中台不断夯实、拓展，逐步发挥赋能业务、敏捷交付、稳健支撑的基石作用。图 2：中国银行数字化基建项目“绿洲工程”建设架构图资料来源：公司官网、数字化讲习所、零壹智库（三）农业银行：“数据”驱动数字化转型根据年报，2022 年农业银行数字化转型向纵深推进，坚持数字化转型以“数据”为主轴，推动工程框架建设和重点领域应用，数据要素日益成为全行转型创新发展的重要驱动力。农业银行数字化转型重大工程完成主体工作和核心建设目标，重点项目应用规模和成效持续扩大，容灾、生产运营、网络安全、数据安全体系完成框架搭建，金融安全的系统保障能力、明显提升。农业银行数据基础不断夯实，数据中台全面升级，数据治理深入推进，驱动创新发展的数据更多更好用。数据应用步伐加快，加强“数据+算法”双轮驱动，创新推出“智迎客”“智挽客”“智链客”等一批数据应用产品，精准服务和控险能力明显提升。截至 2022 年末，农业银行个人掌银月活客户数（MAU）达 1.72 亿户，存量增量保持同业第一。表 2：农业银行不同业务数字化战略情况（不完全统计）业务数字化战略梳理公司金融业务推进对公客户营销管理系统优化建设，围绕对公客群精准链式营销、客户分层分类管理、重点客群价值提升，打造一批数字化营销管理工具。个人金融业务深化新技术应用，完善“零售业务智慧大脑”，迭代数字化工具功能，强化系统、数据互联互通，打造线上线下一体化经营模式。网络金融业务研发上线混合发薪功能，支持数字人民币账户及基本结算账户混合代发。加快数字人民币合作拓展。做优数字人民币“三农”特色。跨境金融服务加快产品创新和数字化转型，支持新业态发展。资料来源：公司财报、数字化讲习所、零壹智库（四）建设银行：数字化转型一站式解决方案“建行云”根据年报，2022 年建设银行以创新驱动数字化经营，深化新金融行动，发布《数字建行建设规划（2022–2025 年）》，明确了数字化经营的发展方向和总体路线图。建设银行通过管理模式、服务模式和文化建设的三大升级，推动实现“敏捷反应、全面触达、良好体